疫情黑天鹅来袭，90%的中国家庭定错了Plan B

黑天鹅来的时候，是不会给你准备时间的。

没有几个人能预想到，这一辈子竟然经历了两次与病毒大规模抗争的日子。

前段时间，当大家都在为口罩发愁的时候，日经中文网上有这样一则新闻引起了我的思考。

日本有一个小城市叫做水户市，这次疫情发生后向重庆市捐赠了5万只口罩。而这5万只口罩，其实出自他们的防灾储备物资。

水户市的常住人口只有27万人，但用作防灾储备的口罩就有15万只，口罩储备量占人口比为55%。当日本驻重庆领事馆听说了重庆物资紧缺之后，立刻联系了日本有关部门，从储备物资中调用口罩运送到重庆。

水户市的储备物资，与日本在防灾方面的“72小时原则”有关。

日本规定，政府主导的救助工作不得晚于灾害发生72小时之后。反过来说，灾害发生后的前三天，受灾地居民主要依靠自救。尤其是交通不方便的城市，如果遇到自然灾害，救援力量会到得更晚一些。

所以，不仅仅是当地政府，还有居民家庭也会储备一些防灾物资。也许好几年都用不到，还需要频繁更换，但关键时刻能够救一家人的命。

除了日本家庭有这样的防灾体系，美国家庭也不例外。

曾经听一位长期在美国生活的朋友提起，她的女儿上小学时，学校要求家长每个新学期都要为小孩准备一个急救包，里面放上家人照片、不易变质的饼干、矿泉水、小毛毯、手电、口哨、湿巾，甚至是安抚用的毛绒玩具。

一旦小朋友在校期间，遇到极端天气、校园封锁等情况，老师会把急救包发给小朋友，陪伴他们渡过紧急时刻。

这些提前储备的防灾物资，其实就是每一个家庭的Plan B。

然而，大部分中国家庭都没有Plan B。

直到这一次疫情发生，我被困在湖北老家，无法出行、无法就医、无法返回工作岗位，很多生活需求被抑制，家庭现金流出现问题，我才意识到了一个家庭的B计划，黑天鹅来的时候简直就是救命稻草。

遇到极端情况的初期，能够保障家庭安全的只有自己。

以这一次的疫情为例，便是一个活生生的例子。

突发情况下医疗系统压力倍增，这一次处于漩涡中心的是武汉，下一次也可能是另一个城市，另一个国家。此时，如何保证家庭成员能够及时接触到医疗资源？

待在武汉城内的家庭，与城外的家庭，接触到的医疗资源是完全不一样的。乖乖听话什么都不做的，反而最被动。

这个冬天，最淡定的，莫过于老早就在国外度假的家庭。不仅让家人远离病毒肆虐、远离信息焦虑，也能在国内买不到口罩的时候，紧急采购物资运回国内，为抗疫出力。

与同样困在家中的朋友聊起，你和家人都健康的情况下，如果你能走得更快，你会选择带家人去哪里？

老实说，我真的认真考虑过，并且付诸了准备，就是晚了一步。

我在湖北的老家位于一个医疗资源不发达的县级市，距离最近的三家医院需要一个半小时车程。在家乡宣布封城的前一晚，我预定了大年初一去广州的高铁票，计划带着父母回到广州的房子自我隔离。

只是，还没出发，火车站、机场就停运了。好在老家社区防疫措施过硬，目前社区还很安全，只是购买物资和药品都非常不方便。

如果我能行动得更早一些，如果在广州或者其他大城市没有房，我还能带着父母家人去哪里？困在家里的这段时间，我也好好给家人做了一个筛选，在各种状况下，如何给未来家庭生活做一个Plan B计划。

首先，在遇到疫情这样急需医疗资源的情况，肯定要优先选择医疗水平还不错的国家，离中国越近越好。

这一类就只能在亚洲国家选一选了。从性价比和签证便利程度来说，我会在马来西亚和泰国之间做选择。

一是医疗水平在东南亚过硬，很多私立医院的服务和收费也比国内要低很多。

在国内一般综合实力属于第一梯队的是三甲医院，我们通常会用一个城市三甲医院的数量来作为医疗实力的评判指标之一。

国外没有三甲医院这样的说法，国际上对医疗机构的服务认证，有一个评选指标叫做JCI，用来衡量医院医疗质量管理水平与患者安全。

所以可以参照是否获得JCI认证，以及获得认证的数量来看一个国家和城市的医疗水平。

目前泰国是东南亚地区获得JCI认证数量最多的国家，一共有68家医院获得JCI认证，马来西亚是13家，新加坡18家，日本28家。

收费上比国内的私立医院要更便宜一些。据博主“曼谷二小姐”去年在泰国曼谷生娃的时候了解到，她所在的私立医院收费标准如下：

4天3晚顺产套餐，9万泰铢全包，约2万人民币；

5天4晚剖腹产套餐，12万泰铢全包，约2.7万人民币。

而国内一二线城市私立医院的价格，至少是3倍及以上。

走在东南亚，可以看到很多人都戴着牙套，泰剧里也有很多高中生戴牙套，这个也和泰国牙齿矫正价格不贵有关。随手搜了一下泰国的正畸价格，进口隐形牙套隐适美大约是2.7万-3.4万人民币左右。这个价格比广州的口腔医院便宜1万人民币。

而经常折磨中老年人的虫牙，在国内如果要做根管治疗也是一笔不小的费用。广州大约是2000-3000人民币，曼谷的牙科诊所是1600-2700人民币左右。

（泰国某连锁牙科诊所的正畸价格，单位泰铢）

（泰国某连锁牙科诊所的根管治疗价格，单位泰铢）

二是这两个国家无论是旅游签证，还是长期居留签证，都很好办理。

以旅游签为例，泰国可以办理落地签，马来西亚可以申请电子签入境，即便国内签证部门暂停开放，也可以入境。当然，如果是父母和家人过去短住，旅游签的时间肯定不太够，最好是能够有一张长期居留签证。

所以，当家里父母和小孩有可能所处的城市，医疗资源紧张，导致许多人轻症被迫拖成重症的情况下，如果能够把家人安排到泰国和马来西亚，也是免除了我们自己在国内前线抗疫的后顾之忧。

今年过年，为了抗击病毒，我们在行动自由上都做出了很大的牺牲，见证了现实世界里诸多魔幻的事情发生。有感动、有愤怒、有无奈。

也深刻地体会到了除了医疗自由，身份自由也是如此重要。

疫情之后，在努力寻找未来家庭Plan B时，我了解到了一个概念，叫做Flag Theory（旗帜理论）。这套原则的设计目的，是实现身份自由、低税收、资产安全。简单理解，就是在合理合法范围内，最大可能的地理套利，对自己的人生有更多的掌控权，也为家庭留有足够的选择方向。

为了实现这个目的，Flag Theory一共包含五大原则：

（1）把身份设计到一个对非居民不征税或低税收、也不限制自由的国家或地区。

如果没有这次的病毒肆虐，很多人依然觉得第二身份，是干坏事跑路的时候才会用到的。正经家庭没有必要。但这一次黑天鹅之后，说走就走的自由度，变成了保护家庭安全的重要工具。

（2）把法定居所定在避税天堂。

如果把法定居所设定在不对海外收入征税的国家或地区，可以节省很多的税费。所以，很多企业家会把自己的身份或者税务身份设定在税收天堂。这也是为何新加坡成为很多中国企业家移民的目的地之一，因为它对海外收入不征税。

（3）在税收天堂做生意，并让自己的薪资发放来自税收天堂。

如果能够做到这一点，一方面可以让企业和个人在税收天堂国家获得的收入免税或者低税收。而如果在此基础上我们也完成了前面两步的操作，我们的海外收入也不需要征税。所以，可以让企业整体的税收降到最低。

（4）在银行系统稳定安全的国家，开设一个离岸账户。

这样可以保证海外资产的安全性和隐私性。尤其是当加入CRS的国家越来越多之后，国家之间金融账户逐渐开始信息互通。很多隐私就不再是隐私了。

（5）在没有消费税或者VAT增值税的国家和地区买买买。

结合以上五个原则，可以设想一下：

我们把公司开在爱尔兰、新加坡或者马来西亚这种低税收地区，在泰国和马来西亚消费、体检、看牙，然后在东南亚新兴市场国家做股票和房地产投资，最后把身份设置在葡萄牙、希腊或马耳他这种对海外收入不征税，或者只征收非常低税率的国家。

毕马威企业税对比

企业税和个人所得税的对比，可以参加毕马威做的统计：

https://home.kpmg/xx/en/home/services/tax/tax-tools-and-resources/tax-rates-online.html

这样其实就实现了低税收、高性价比消费的状态。

而对于大多数家庭来说，要想快速拿到第二身份，实现移民不移居，首先就不得不排除留学移民、职业移民（Employed-based）这一类需要在海外长期居住、工作、创业的途径。

其次是像美国EB-5投资移民这样排期巨长的途径。曾经是中国富人家庭的香饽饽，但现在可能让人等到没脾气。

速度比较快的，主要分两类。

一类是像泰国、马来西亚、菲律宾这样有长期居留签证（不是永久居民拿的PR）的国家，只要在当地存款就能办理，每年多次往返。

另一类则是有投资移民政策的非美国家。例如土耳其25万美元购房拿护照的政策，以及欧洲出台“黄金签证”的国家，投资门槛从25万欧元到50万欧元不等；可以通过长期居留签证攒够居留时间，更换永久居留签证。

以下是一些有投资移民项目的国家，以及他们的办理资金，供参考。

而当遇到紧急情况，多个国家和地区都出现出入境管制政策，但又必须出国读书、就业时，以上的设计，也能够解决不能自由移动的问题。

从1月30日开始，中国移民管理局每天都会公布全球各个国家和地区的入境管制措施。最新一期更新到2月16日，一共有133个国家和地区出台了或紧或松的入境管制措施。我整理了中国人旅游、留学、商务常去的一些地方。