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家庭经济支柱，这个险种一定要知道！

2021-11-16968次阅读
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◎作者 | T博士

◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权


看到消息，说华贵大麦要下架了，很舍不得。



华贵人寿是一家几乎只卖寿险尤其是定期寿险的保险公司，而且便宜。35岁的女性，100万保额，交20年保20年，一年保费550元左右。


男性保费差不多翻倍，没办法，因为死亡率差异摆在那儿。


定期寿险很便宜，很难撑起保险公司的规模保费，保险公司不爱出；对客户来说，死了才赔，接受度也低。

所以，定期寿险是绝大部分保险公司不愿出，很多保险公司的业务员也不知道有定期寿险的存在。

我很喜欢定期寿险，这些年我陆续投的总保额有1000万。2015年以前大陆没啥定期寿险可选，还是去香港买的。互联网保险兴起后，定期寿险才稍微多了几款能做到高保额。

经济支柱的早逝，是家庭最致命的风险。上有老、下有小、还背着房贷，谁能说自己不需要寿险呢。

活着，就努力工作，承担自己对家人的经济责任；如果不幸，走得太早，对于家人的经济责任还在，可以通过寿险，让保险公司出这笔钱。

所以，寿险的保额就是我们对家人的经济责任，包含这样几方面：

1. 家庭债务，例如房贷、车贷等
2. 孩子的抚养费，至孩子经济独立（通常到本科毕业）
3. 老人赡养费
4. 家庭未来10年基本的生活费

算个总和就是我们需要的寿险保额，可以和配偶按照各个的收入比例拆分。例如，夫妻两收入相当，就一人一半保额；先生收入是太太的2倍，那先生的保额也是太太的2倍。谁收入高，谁对家庭的经济责任就大。

定期寿险的保障范围一样，身故或全残就赔。所以，选择定寿险，主要看两个指标：保费高低、免责条款多少。

推荐这样几款吧，扫码可以直接了解产品详情和投保：

华贵大麦2021，很多城市可以有300万的免体检保额：


不要选“甜蜜家”定期寿险，听上去是一张保单保夫妻两人，但是婚姻有风险，一旦离婚，保单可能就难以为继了。

长生人寿的长生一号定期寿险，最高免体检投保额度可以有350万，有额外的猝死保障、交通意外身故保障。健康询问里没有问到肝炎、肺结节，对于有肝炎病史、查出肺结节的朋友，可以直接正常承保：


中信保诚的明爱定期寿险，最高免体检保额也可以达到300万：


另外也有一款产品“定海柱2号”，也很便宜，但我不推荐。理由是免责条款比上面的产品多了一条。


所谓免责条款，是指保险公司不赔的情况。大部分寿险的免责条款是7条，例如某安人寿的：

顺带给大家看一下某安定期寿险的价格，上面提到华贵大麦定期寿险，35岁的女性，100万保额，交20年保20年，一年保费546元。同样情况在某安的投保，一年保费是2300元，四倍多。


我上面推荐的几款，保险公司不赔的情况，就三条，这是银保监会规定的必须要有的三条：
 

我不推荐“定海柱2号”，是因为它的免责条款多了一些内容：


曾经我也觉得，我肯定不会无合法有效驾驶证，或者驾驶无有效行驶证的机动车的。直到有一年，我的车晚了一个月去年审，我这一个月就属于“驾驶无有效行驶证的机动车”。如果驾驶证到期没有及时去换证，也属于“无合法有效驾驶证驾驶”。
 

所以，保费差别不大的情况，优先选“免责条款”少的。
 
如果需要投保几款定期寿险，建议最后投保华贵大麦，因为它没问被保险人“正在申请和已经生效的寿险累计保额”。
 
如果一款定期寿险的保额就够了，推荐“长生一号”。因为它没有等待期，投保后合同生效了，就有保障了，其他几款的有90天的等待期。
 
10月底出台了互联网保险新规，上述推荐的定期寿险最晚12月31日都会下架，且买且珍惜。

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团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT，保险知识非常丰富。团队成员学历均本科以上，其中不乏医学、金融专业人才。

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