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未来15年退休3.5亿人，你的养老金要如何准备？

2021-11-011184次阅读
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将“智谷趋势”设为星标
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◎作者 | 敏仪

◎来源 | T博士教你买保险（ID DrTbaoxian）已获授权


从2022年开始，长达15年的退休潮，就要到来了。一大批人将逐步迈入60岁的大关，这将会给未来社会养老体制，带来巨大的冲击。


我们来看看1949年新中国成立以来，中国先后的三次“婴儿潮”，这三次里面，第二次是最多的：

第一次 1950-1958年，年均出生人口 2077万；
第二次 1962-1975年，年均出生人口 2583万；
第三次 1981-1997年，年均出生人口 2206万。


我算了一下第二次婴儿潮的出生人口数据 ，也就是1962出生开始：

10年内出生了约2.6亿人；
15年内出生了约3.7亿人；
20年内出生了约4.7亿人，

而这批人，将在2022年开始，将以平均每年2000万的速度，迈入60岁。

目前我国目前60岁以上老人家有多少人呢？

七普数据显示，有2.6亿人，占了总人口数量的18.7%，这就意味着，未来的10-20年，60岁老人家数量，将增加一倍。

而实际上在联合国《世界人口展望2019》的一份报告中也做出了差不多的预测：2026年中国老年人口将超过3亿人，2034年将超过4亿人，2052年将达到峰值4.9亿人。

2052年距离2022年刚好30年的时间，也就是说，等到目前30岁的年轻人退休的时候，刚好就是我国老年人数量达到峰值的时候。


与之相比是我国年轻人和出生人口的数量，在呈现明显下降的趋势。

相比起62后逐渐迈入60岁的门槛，现在的00后，也开始步入出来工作的行列，但从00后出生人数看，十年内出生只有大概1.5亿，20年出生也只有约3亿人，跟60岁老龄人相比少了接近40%。

同时还有不断骤减的出生人口：

80后比70后少了500万人，
90后比80后少了3100万人，
00后比90后少了4100万人。

特别是16年全面二孩实施后，原计划的第四波婴儿潮却迟迟没有到来，出生人数只上升到1786万这么个小高峰，就开始迅速下降，短短四年，到2020年的时候出生人口已经跌至1200万，减少了30%。


越来越多的老年人，越来越少的年轻人，直接导致我国的老年抚养比迅速上升。

我们从两次人口普查数据就能看出来，年轻人和老人的占比：

2010年的6普数据，年轻人和老人占比是8：1左右；
而短短10年后的7普数据，年轻人和老人占比已经是3：1左右。


并且中国人民银行曾经在一篇名为《关于我国人口转型的认识和应对之策》的报告中也指出，30年后，也就是现在的90后刚好60岁退休，我国的老年抚养比将攀升至43.6%，平均每2个劳动人口抚养一个离退休人员，如果把60~65岁之间的老人也计算在内，老年抚养比将高达67.6%。

要知道，我们现在的社保养老制度是现收现付制度，也就是用年轻人交社保的钱，来给退休的人发养老金。

按照目前的养老金替代率来看，大部分企业职工退休后所领到的养老金也是仅够维持温饱水平，却已经给国家财务造成不小的负担。


所以应对老龄化，早已上升到了国家战略，十四五规划中有一章的标题是“实施积极应对人口老龄化国家战略”，在这一章中，规划明确提出要延迟法定退休年龄，发展银发经济。

延迟退休提上日程，鼓励三胎，打压房产、校外培训，双减落地，其实初衷都是为了给多生孩子让路，但若几十年之后，老龄化程度还是进一步加深，那我们这代人的养老，将会出现前未有的考验。以后只靠政府养老是不行的，只有一个人可以让我们的养老生活得到更好的保障，就是年轻的我们。

社保养老不足，无风险收益下降，长寿是未来我们养老要面对的三大危机，什么资金可以更好的应对这些风险？

我认为没有比养老年金更适合的了，我们准备的养老金账户里面，至少要有这样一笔钱：

首先得跟社保养老一样，与生命绑定的钱，两者加起来至少可以维持养老必须的生活开销，活多久都不用担心钱花光，来对抗长寿的风险。

然后钱的形态必须是每年或者每月稳定的现金流，无法随便中断折现，适当的反人性，能更好的守护年老失能的我们。

第三，无风险稳健增值，不需要时刻关注时刻操心，让我们在精力不济的时候也可不必为钱困扰，安享晚年！

这也是养老年金不可替代的功能所在。

目前保证领取高的养老年金险，以35岁女性为例，10万10年交，可以做到60岁后每年领取11.36万，每月接近1万，保证领取一辈子。


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团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT，保险知识非常丰富。团队成员学历均本科以上，其中不乏医学、金融专业人才。

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