贾跃亭“挤”出5亿，国美老板娘豪掷2亿，富豪们慷慨大方背后隐藏了什么玄机

站在12月最后一天，我们会发现：同样是岁末年终，2018年首富们忙着排队复出，到了2019，首富们却相继坠落。

比如有人被列为“老赖”、有人不敢回国、有人陷入性侵旋涡，还有人锒铛入狱。在这其中，有趣的是首富家人们在经济主心骨倒下后的反应截然不同。

就好像祈求苍天垂怜的应莹还打着离婚官司，而奶茶妹早已远走他国再谋深造，与此同时还有一些剪不清理还乱的夫妻在公开场合骂骂咧咧。

之所以会出现这些反应，是因为首富们财产分配的方式各不相同。一千位首富里有一千种传承方式，一千种传承方式造就各不相同的家庭状态。

究竟什么样的财产规划才能让家庭免于陷入无休止的财富纷争呢？今天我们就具体来讲讲一种财富传承工具——保险金信托。

01

今年以来，把保险金信托再次带入人们视野的是大半夜隔岸宣布破产重组的贾跃亭。

还记得10月份消息一出，“负翁们”群情激奋，一下翻出贾公子的“陈年老底”：早年趁着事业如日中天时，有人爆料，贾跃亭很有远见地设置了一份名为“THE YT IRREVOCABLE TRUST ”的不可撤销信托，给孩子们留下了一笔高达7500万美金（约合5亿人民币）财产。

这笔巨额财富因为具有独立性，不会被债权人拿来偿债，同时还安排好了孩子们余生每个阶段的生活费用，也因为这一巧妙操作，贾跃亭被人戏称“会计做到了巅峰境界”。

贾跃亭设置的不可撤销信托，据爆料，是大额人寿保险金信托。

这种保险金信托的好处在于可以在你有钱时帮你实现有价财产的转移，还具有资产保护的避税功能。

无独有偶，去年被股民们谣传将要复出，后来又被辟谣的首富“黄光裕”也设置了同类信托。

2010年，黄光裕因非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪锒铛入狱，共判处有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。

消息一出，国美供应商纷纷来催账。一时间，国美资金链断裂，为了缓解经营压力，国美电器的执行CEO陈晓建议找风头，用股份换取现金。

危急关头，只能如此，但一旦这么做，意味着国美的股权全部会被贱卖。两难时，黄光裕的妻子杜鹃陆续拿出了2亿元帮国美度过难关。

很多人心生疑惑，黄光裕被判刑前后，家庭资产已悉数冻结，杜鹃哪来的钱？

原来是早在国美如日中天时，黄光裕和杜鹃有个约定：他每年要拿出净利润的2%打入杜鹃个人账户。而杜鹃用这部分钱买了保险，做了信托。这才在紧急关头帮助国美涅槃重生。后来，国美的市值一度达到200亿。

 以上两个案例启示都体现了保险金信托的资产保护功能，除此之外，它在二代继承上同样也有着不可忽视的作用。

02

多子多福是中国的一个传统，很多企业家其实也将其奉为圭臬。

一来是家大业大，为了基业传承多一份保障，二来作为长辈，人到中年总希望能看到儿孙满堂。

但在现实生活中，会遇到妻子不愿意生，而丈夫还想再生的局面。

在福建就有位企业家本来夫妻二人感情很好，但因为企业资产市值超过1亿，想让妻子多生个孩子继承家产不得而寻求情人生子，谁想百年之后婚生子女与非婚生子女争产对簿公堂。

对企业家来说，手心手背都是肉，家族财富传承中市面上常规的操作方法是：婚生子女走遗产继承的方式，非婚生子女走生前财产赠予的方式。

比如企业家通过将自己的一部分银行存款或者房产转移到非婚生子女名下，这样的方式不需要经过继承权公证，能有效降低妻子和情人见面闹得不愉快的可能性。

当然了，这笔生前赠予的钱必须是企业家的个人财产，不能是夫妻婚后共同财产。

而对于婚生子女而言，如果不想让财富落入他人手中就要早做规划，牢牢抓住继承权公证这一点。

因为面对继承，亲人之间是需要做继承权公证的。

比如父母和孩子之间一定要提前做好亲子鉴定的医学报告，并持报告再去做一个医学鉴定报告真实性的公证，尤其是人寿保险金的分配问题上特别要注意这个。

同时，设立保险金信托还能激励孩子奋发图强。

举个例子，W先生创业数十载，目前资产达2.3亿，打算过两年儿子小W毕业后就把企业传给他。奈何小W认为父亲给他留下的财产即使让他花一辈子都花不完，努力又有什么意义呢，于是向W先生提出辍学。

W先生担心自己逼得太紧会迫使小W产生逆反心理。因此，为了避免更多摩擦产生，W先生与信托公司签订一份协议，然后信托公司作为投保人和受益人，被保险人为W先生，投了一份大额终身寿和一份大额年金险，并且约定信托的受益人为小W。

由于信托是非常私人化的产品，因此，W先生在信托中约定， 

小W每月生活费为2万元；

小W留学拿到杰出成绩后可以领到一笔20万元的奖励金；

如果小W将来想创业，还可以从信托中拿一笔300万的原始创业基金；

等到小W结婚时，可以从信托中拿到一笔高达1000万的彩礼；

同时，W先生希望小W能多生几个孩子，因此规定了以人头为奖励机制的财产继承机制。

而在其余情况下，小W除了2万生活费，是没有其他经济来源的。

小W如果想生活过得更好，只能自己去努力争取，所以，这一规划成功劝阻了小W辍学的想法，并且他与父亲也没有产生大矛盾。

03

对于保险金信托，其实还有几个优点。

一、资金门槛低。

对很多中高净值家庭而言，近年来，在各大首富的知识“炮轰”下，大家对家族信托充满了好奇和渴望，但是在监管机构的要求下，如果想用现金设立家族信托，至少需要投入1000万。

这对很多资金“锁”在楼市、企业的高净值人士而言，还是挺困难的。

保险金信托的门槛就相对低很多，比如一份年金保单，一般总保费100万*5年即可设立，第一年只需要投入100万资金就可以了，这轻松解决了许多中高净值人士的苦恼。

二、具有一定隐秘性。

高净值人士在设立现金家族信托时除非能够证明装入信托的资产是个人资产，否则通常情况下需要配偶签字。

多一个人签字，就需要多商量，如果产生分歧，信托就没那么容易搭建起来，而保险金信托则没有这方面的顾虑，如果购买的是人寿保单，投被保险人都是自己，则仅需要本人签字即可。

三、巧用保单杠杆。

很多购买了终身寿的客户在实际操作中都会对接信托。

这样做的好处是，将来百年归天了，保额直接进入信托，代替客户本人，更合理更好地管理这笔财产（终身寿保额一般都比较大），从而为家人提供更稳健的生活。

总体而言，信托的种类有很多，根据每个人情况不同，适用的产品也不相同。

有人可能适合离岸信托，有人可能适合家族信托，还有的人可能保险金信托就能解决当下的烦恼了。

具体适用哪一种，还需要专人专判，好比投资有风险，传承更得谨慎啊。