30岁，别再给自己买“假”保险了

◎本文作者 | 陆拾肆

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所谓“假”保险，不是产品是假的，而是保额没买够，险种没配齐全，保障范围不全面。

“假”保险，只能带给我们心理上的安慰，出事时，并不能起到分散风险的作用。

前几天和一位前辈聊天，我们两人感慨，近些年大家的保险意识肉眼可见地有了很大提升：

遇上车祸，大家第一反应是打电话让保险公司来处理；生病了，也提及先前是否买了保险。

虽然目前保险在中国家庭中的认可度比不上房子和车子，但在中国新时代家庭中，它仍是不可或缺的一道安全防火墙。

可是，很多人在实际筑造这堵防火墙时，往往陷入几个误区，导致配置的产品不能很好转移风险，也没能撬起保险杠杆，相当于买了份“假”保险。

那么，买保险的正确姿势是什么呢？听我一一道来。

正确姿势一：不要一来就让推荐产品，要先梳理需求

“我想买保险，你们给我推荐一个好的产品吧。”

举个手，让我看看有多少人买保险时开口第一句话是这么说的。

如果你这么做过，我要告诉你，你很容易纠结于产品的比较，而忽视整体的规划。

我先分享一位客户的故事。

王先生是我们的老读者，也是一位去年找我们投保的客户。他告诉我们由于先前已经买过一份重疾险了，所以目前想多买一份重疾险做补充。

理由是，第一份重疾险保额不够，当时让亲戚推荐的，由于买的时候太纠结于两份产品买哪一份了，保额这些概念都不清楚，导致最后重疾险的保额只买了10万元。要是出事，哪够呀。

我相信跟王先生有类似经历的朋友不在少数：

首先是买重疾险时，比较哪一份更好，买了之后，才意识到重要的是保额；

其次是只买了一类险种，忽视了人身风险包含“生老病死残”，虽然有了保险，但保障不齐全。

因为“生老病死残”这五大风险分别由重疾险、寿险、医疗险、意外险还有年金险来转移，比如重疾险作为罹患重疾后的收入补偿，假设只买了意外险，得了重疾是没办法赔付的。

幸运的是，王先生发现得早，身体也健康可以购买其他产品继续做好保障。

可大多数人是直到出险要理赔了，才发现买了份“假”保险，不仅赔付不了，等到生了重病后，能不能再买到好产品也要看身体恢复情况了。

所以，买保险第一个问题不是让对方推荐产品，而是请对方给自己做需求分析。

好比做衣服，要先把自己的腰围尺寸告诉裁缝，才能做出一件合身的衣裳，保险同理，先简单介绍自己买保险主要想防范什么风险，再来考虑产品。

实在不行，第一句话您可以直接告诉对方，“来，你先给我做个需求分析吧。”

正确姿势二：不要指望一张保单解决所有保障

当家庭所有财务需求堆到一起，许多朋友就一头雾水了。

大家买保险，是不是希望只买一份保险，它在我们出事故的时候能赔、看病住院的时候能赔、去世了也能赔，要是没有出险，还能够退回已交保费？

实际上，保险是一个大概念，以上这些情况分门别类，风险由对应的险种担着。

比如保障人身方面的有重疾险、寿险、医疗险和意外险。这四种险种都是可以且最好单独购买，理由是各个险种都可以选择最合适自己的产品或者产品的组合。

但很多朋友觉得麻烦，被人推荐了一款可以保重疾又可以赔付身故的寿险，还附加一些医疗保障就心动，直接下手。

这样做完全是偷懒没好处。

我们以某份捆绑型的保单为例：

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30岁的女性，主险是重疾险，保额35万，年交30年，保费每年交8435元，

同时附带长期意外险，保额20万，保费年交760元，交满30年，

这样每年保费达9195元。

同样的计划，挑选产品单独购买，假设搭配的是这样一个方案：

以某份重疾险为例：保额35万，交费30年，年交保费5768元，

以某份意外险为例：保额20万，交费30年，年交保费300元。

要达到以上第一个例子，即捆绑型产品的保障，每年只需要6068元，足足省下3127元。

多出来这笔钱可以做高保额，购买其他险种，也可以自己留下来挪作他用，岂不妙哉？

另外，熟悉我们公号内容的读者都知道，重疾保额是30万+3至5年的年收入，这份保单只有35万是远远不够的。

其次，这份保单，只有重疾和意外两份保障，还少了医疗险和寿险，也就是说万一被保险人自己生病住院了，这份保单是没办法报销医疗费的。

最后，意外险的保额一般与寿险齐平，只配置20万，若发生伤残，按照伤残等级表赔付，假如食指最外面的指关节断了，属于8级伤残，赔付比例为30%，20万的保额只能赔付6万元，保障作用大大削减了。

所以，一口吃不成一个大胖子。险种可以单独购买，大家买保险千万不要图方便，另外选择捆绑型的保险产品时要尤为慎重。

正确姿势三：看保障范围不要“我以为”，而要看条款

我们举一个最典型的例子，购买意外险，大家清楚意外伤残和意外全残的区别吗？

伤残和全残只有一字之差，但涉及到的责任差别很大，这点我感触很深，

我听一位律师讲过这么一个案例：

M先生在朋友的推荐下买了一份保险，碍于情面以及朋友说这份保险特别适合有车一族，M先生想反正买了也没坏处，就投了。

没想到，投保没过多久，M先生便遇上了车祸，事故导致他三根肋骨骨折。

后来，M先生拿着保单到保险公司报案，得到的回复是一分都不赔，原因是M先生的保险合同里写的是“保障意外全残/身故”。

显然M先生人还好好活着，不满足身故条件。同时，肋骨断了三根，也没有达到全残。

投了保，本以为可以赔的情况却不配，这样的产品不在少数，截2张图给大家看看：

产品1

产品2

这个事例告诉我们，买保险前千万要好好看条款，确定好了再签字。

各行各业，都存在着产品良莠不齐的情况，如果是理财产品，投资亏钱了，顶多是心痛。但保险产品，保障的是人身，出事了却没办法理赔，比亏钱还难受百倍。

当然我们也理解，有些朋友之所以不看保险条款，是因为觉得保险很难，条款五花八门，各种套路，有些险种还涉及到各类病种，更是复杂。

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