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你知道自己老来能领多少退休金吗？结果可能出乎你的意料！

2021-11-10785次阅读
螺蛳粉/文

很多人每月缴社保，却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金，这样其实非常吃亏，因为你不知道怎么去着手规划养老，而一旦准备不充分，很可能将度过一个质量堪忧的晚年。
 
今天我将手把手教你怎么计算退休养老金，看完这篇文章，你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。
 
养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两类养老保险除了个人缴纳以外，政府还会补贴一部分。下面的内容我以职工养老保险为主，城乡居民和新农合就不展开介绍了。
 
想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。
 
我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人帐户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：基础养老金+个人养老金。
 
个人养老金是最容易计算，等于个人帐户余额÷养老金发放的月数。
 
其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。
 
比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。
 
再来看看基础养老金。
 
基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。
 
具体的计算公式是：当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。
 
是不是头都晕了？别急，更晕的还在后面。
 
上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。
 
 
收入越高，基础养老金就越多。假设上年度在职工平均工资统一都是8k，缴费工资也是8k，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：

8000x2÷2x35x1%=2800（元）
 
假如缴费工资是16k，基础养老金就有4200元。
 
不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。
 
以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%，个人缴纳8%。假如缴费基数是2万，那么单位就要帮你缴纳2800元，但如果缴费基数只有5000，那么单位只需要帮你缴纳700，如果你是企业主，你更愿意缴多少？

所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。
 
除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是22941元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照22941元来缴费。这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。
 
所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。
 
以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率：

来自：公众号@豆雨妈说险
 
退休前月收入2万以上的人，养老金替代率不足40%；收入10万以上的人，替代率连10%都不到。
 
几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。
 
而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。
 
所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。
 
可以看到，只靠退休金，想要维持退休前的生活质量，体面养老，还是比较困难的。而且更关键的是，几十年后，等到我们这代人准备退休的时候，社保养老金的兑付压力还会更大。
 
前段时间有媒体报道，中国将在2022年进入深度老龄化社会，即65岁以上人口占所有人口的14%。中国由老龄化社会步入深度老龄社会只用了22年，而法国和瑞典用时是115年和84年。按照这速度，30年后，中国65岁以上人口占比将接近1/3。
 
所以我们这代人如果想要品质养老，一定要提前做好规划，比如借助商业养老年金。
 
养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身保障的工具。它是和我们的生命绑定的，只要活着，保险公司就要支付我们的养老金，保证我们老来有源源不断的现金流。
 
而且年金险是市面上屈指可数的刚性兑付的产品之一，从什么时候开始领取，每年能领取多少钱，白纸黑字写在合同上，有《保险法》保障，国家托底。

我以一款年金险为例，33岁女性，每年保费10万，10年交，65岁开始每年领取约15万3，保证领取20年，领到84岁，累积领取约306万；如果活着可以继续领，领到95岁，累积领取约474万。

想要咨询养老年金险的朋友，可以联系智谷旗下的专业保险研究团队——T博士保险团队。

团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT，保险知识非常丰富。团队成员学历均本科以上，其中不乏医学、金融专业人才。

他们的保险规划服务覆盖人身风险、教育储蓄、养老保障、财富传承和资产保全。

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