武大教授患癌众筹30万：中国很多人看似有钱，实则不堪一击

前段时间看到一则新闻，武汉大学有位教授遭遇大病，万般纠结后决定众筹30万，让人心痛，也让人惊讶。

这位教授年入10万以上，名下还有一套房，妥妥的中产阶级，但在重病面前，也是不堪一击。

曹老师在2017年不幸患肺癌，他写道：“前期陆陆续续已经花费了近40万的治疗费用，家里已经倾尽所有来为我治疗，但是现在癌细胞已经脑转移，一个月的治疗光药费就需要4万元，后续的治疗费用更是无法想象，万般无奈，迫不得已，只好求助于轻松筹和社会爱心人士，我还希望能够早日康复，继续回到教育工作中去！”

曹老师众筹的文案用到“不到万不得已”、“万般无奈”、“迫不得已”，足见下这个决定，不容易。治疗重疾难，难在这场战斗就像在茫茫黑夜下，你不知道终点在哪里、代价有多大，心里完全没有底。

我关注的公号里有一个急诊执业医生的号“最后一支多巴胺”。这位医生在感慨一位病人“流感13天花掉40万”后说：“这些年，在医院里见惯了生死，我深知人这一辈子的积蓄，大部分都将花在临终前治病的那段时间”。

这位医生说，治还是不治、怎么治，“还是钱的问题，如果能负担得起，谁都有要求医生继续用最好的治疗方案进行治疗的底气，而不会纠结于计算钱与生命哪个价值更高，最后给自己留下一生挥之不去的遗憾。”

最后，医生建议，“这些年我在医院里见证了太多这样的悲剧，而这些悲剧很多时候都是一份很便宜的保险就能解决的事情。”

其实无论是普通人还是中产，都应该充分利用保险这一金融工具转移人身风险。我一位朋友在考虑保险时说：我不想万一在遭遇疾病时还要众筹——把自己躺在病床上插满管子的样子公之于众、不想把家里的经济隐私都悉数公布。不到万不得已，谁愿意这样呢？

但是保险和其他产品不同，种类多，知识又复杂，普通人往往不知道从何下手，常常会被“牵着鼻子走”。

今天，智谷特地邀请了我们的保险主编——T博士，中山大学博士，超级学霸一枚，从业保险有5年之久，请她给大家简单科普下保险是什么，以及保险有哪些陷阱要避开。

保险到底保什么

您为什么考虑保险？希望达到怎样的效果？

就人身保障而言，我希望我可以通过保险这一金融工具，帮助客户转移人身风险带来的经济损失，维持家庭现有生活水平和子女教育规划不变。所有保险决策，请从这个目标出发。

谁是重点保障对象？谁对家庭的经济贡献/责任大，谁就是重点保障对象。

有哪些人身风险要考虑？

生老病死残，大病、身故、残疾带来的经济损失，建议通过保险去转移。与之对应的是险种：

大病——重疾险、医疗险

身故——寿险

残疾——意外险

大家考虑保险的时候，第一时间都会想到重疾险，往往忽视了家庭经济支柱身故的风险。所以，我先从寿险讲起。

1.寿险

一般意义上的寿险，就是人没了，就赔。一个人的寿险保额，就是我们对家人承担的经济责任。寿险就是让我们无论在与不在，都能尽到自己的经济之责。其保额要覆盖以下部分：

1. 债务，包括房贷、车贷等；

2. 儿女抚养费，至他们经济独立；

3. 父母赡养费；

4. 如果爱人收入低于您的话，还要考虑未来10年，家庭的基本生活开销。

2.重疾险

重疾险的保额，要包含两个部分：

1. 医保外，自担的医疗、疗养费用；

2. 收入补偿；

很多人在考虑重疾险保额的时候，忽视了上述第二部分。而这，其实是设立重疾险的初衷。

重疾险的发明者，是南非的外科医生Dr. Marius Barnard。他1967年做了世界首例心脏移植的手术，是一位非常了不起的医生。1983年，他发明了重疾险。他说，我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是因为想好好活。

他回忆了自己发明重疾险的缘由：

一位得了肺癌的母亲，曾在他那里做过手术，原本她可以活得更久一点，但因为要养家糊口，给孩子生活费，不得不在此期间工作，结果加速了病情恶化，2年后不幸去世。

另一位男士，罹患心脏病，做了心脏移植术后得以存活，但他却接收到男士来自经济上的诸多抱怨，男士没有办法恢复工作，消费却在增加，要轮椅，要安装辅助设施，还要服药，因此失去了房子，失去了骄傲和自尊。

Dr. Marius Barnard说，他还能举出上百个这样的例子，这让他陷入沉思：医生可以在身体上医治病人，但是如果病人在财务上“死”了，医生之前的工作会前功尽弃。于是，他发明了重疾险。

3.意外险

意外险，用于转移残疾带来的经济损失。意外事故最大概率导致的，是残疾。而残疾是根据伤残等级按比例去赔付的。例如，一肢的缺失属于五级伤残，赔付伤残保额的60%。所以，选择意外险的时候，有两项需要注意的。

首先，保障范围要涵盖所有意外伤残，而不仅仅是交通意外、意外身故、意外全残。

其次，保额要高，基本和寿险齐平，至少也得是寿险的一半。伤残会带来收入损失或断流，会导致长期的康复、护理费用，经济损失有时比身故更大。

至此，家庭保障的“金三角”已经搭建好了。细心的读者会发现，我还没有提医疗险。我建议医疗险，是上述框架搭建好以后，根据预算去补充的。如果您预算紧，选择一个网红款的医疗险，一家三口保费千元左右。如果预算有余，对医疗险的可持续性和服务都有一定期待，那就选择更好的产品。

保险有哪些外行人不知道的关键？

1.家庭经济支柱是保障重点

很多人先给孩子买保险，顺序错了！谁对家庭经济贡献大，谁就是重点保障对象。万一孩子出险，只要父母还在工作，就有源源不断的现金流。反过来，如果经济支柱出险了，收入来源很可能就断了。不同家庭成员承担的经济责任是不一样的，各险种的保额需求也不一样，投保时不要一刀切。

2.百万医疗险并不能赔100万

百万医疗险是补偿性保险，只能报销实际产生的医疗费，比如住院花了50万，医保报销了15万，百万医疗险最多只能赔剩下自费的35万，而不是赔100万。

3.买保险不是公司越大越好

所有的保险公司都非常安全。首先，保险公司成立门槛非常高，注册资金2个亿起，必须是实缴货币。其次保险公司的背后还有保险公司，整个保险行业是一个利益共同体，是你中有我，我中有你。一旦保险公司经营不善，银保监会就会介入监管，保险保障基金也会倾囊相助。

4.保险公司调查我们的方法非常多

主要有以下3种。

调查医保卡。医保卡上记录的内容非常详细，包括我们用了什么药，使用了什么器械等等，保险公司调取这些记录非常简单。

走访看过病的医院，以及上班和居住地，甚至是户籍地附近的医院和体检机构。根据最新的电子病历试行管理办法，保险公司可以调查到我们30年以内的住院史以及15年内的门诊史。

同业理赔记录。如果你以前在别的公司核保被拒保，或者是理赔过，保险公司也能查得到。

5.重疾险不是保障病种数量越多越好

数量多，并非保障就全，很多时候只是一病多拆，比如“严重运动神经元疾病”，拆成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”等等。还有就是保到发生率极低的病种，比如“埃博拉”。

所以保障120种疾病，并不比保100种就好，关键应该看是否保到高发病种。

其实保险的用处非常大，关键时刻可以避免家庭一夜返贫，但现在市面上的保险广告铺天盖地，很多人不懂保险就随便买，甚至有人觉得保险买越多越好，大错特错了。

那些“有病治病，没病返钱”，买一份就什么问题都解决的，大多是没什么用的保险，真正有用的保险，是根据个人情况配置的。

无奈保险的知识繁杂，一篇文章讲不清、道不明，所以我还请T博士整理了一份《保险避坑指南》，原价99元，现在0元回馈给大家。

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