购买美国保险，你必须知道的四个关键点

第一种情况：家庭顶梁柱，在经济上被依赖

作为家庭的顶梁柱，担负着一家人的经济开支，假如忽然没有了这份收入，家里其他人能否在没有额外经济来源的基础上维持当前的生活水平？购买人寿保险最主要的原因之一就是被保险人万一不幸离世，家人能够得到相应的照顾。

也许有人会认为，单身就没有被他人依靠。其实不然，单身人士需要提前考虑即将照顾长辈的事情。有研究发现，美国25%的家庭照顾者都是千禧一代，他们平均每周要花至少20个小时来照顾患有严重健康问题的父母或者其他亲属。如果没有他们，那些年长的家庭成员该怎么办？

第二种情况：拥有小企业人士

一般情况下，小企业需要小企业贷款，一份美国人寿保单有助于企业主获得美国小型企业管理局（SBA）的贷款。

为了给企业提供资金回报，企业主可能会被要求购买一份带有抵押物转让的人寿保单，并成为该保单的主要受益人。

有数据显示，20%的小型企业会在第一年倒闭（随着时间推移，统计数据会越来越差）。因此，小企业主需要注意，当涉及到这类为商业贷款而购买人寿保险时，应该随时和专业保险代理人沟通，确保购买到正确的产品。

第三种情况：经济上有贷款等相关债务

这也是许多30多岁年轻人寻求寿险的动机，虽然部分千禧一代是高收入群体，但是这其中很多人却面临着贷款或者债务，比如抵押贷款、个人贷款、汽车贷款、学生贷款、信用卡等问题。

汽车贷款和抵押贷款通常在财务中占据很大比重，但是值得考虑的是，万一当事人不幸离世，其他无担保债务有可能会转移到家人身上。

（1）定期寿险(Term Life)

这是美国人寿保险里的“基础型”保险，这类保险的年限固定，如5年、10年……（一般是5-35年之间不等），受保人在保单有效期内过世，就可以获得赔偿。

特点：价格便宜，但是保障期限短，保险人年纪越大保费越贵，年龄大的可购买的期限比较短。

（2）终身寿险(Whole Life)

这是一种美国常见的保险，其特点如下：

根据公司的实际盈利情况，保险公司会定期派发红利，获得的红利可以累积在保险的现金价值之中，使保险现金价值增加。但购买此类产品要注意的是，由于企业盈利是不确定的，红利的金额以及红利是否按时发放也是不能确定的，所以分红的回报率不是很高。

保险的现金值在保单内有延税功能，也会随着时间的延长增加保险内的现金价值。

用保单现金价值借款时需要支付借款利率（目前每年是4%~6%）。

终身寿险的保费是所有保险产品里最高的。

（3）万能险（Universal Life）

万能险是从终身寿险演变而来的一种保险，也保终身。不过万能险的规则更加灵活，只要达到最低的缴费水平，其缴费时间、缴费额度没有限制。万能险也有现金值，每年可定期获得一定的收益，收益多少跟随市场利息走势。

万能险和终身寿险一样，属保守型的保险产品，回报率不是很高。

（4）投资型万能险（Variable Universal Life）

投资型万能险是由传统万能险演变而来的，它有万能险的以上优点。

不同的是，在投资型万能险里，保险公司提供给客户可投资的基金，客户可以通过选择投资不同的基金获得相应的投资回报，投资的收益不需要交税。

投资金额上不封顶，但如果投资出现了亏损，现金账户亏损过大，那么就需要投保人追加更多的现金用以维持保险的有效性。

投资型万能险较适合高净值人群，且因为有比较大的市场风险，故建议有丰富投资经验的人群尝试。

（5）指数型万能险（Index Universal Life）

指数型万能险也是由万能寿险演变而来的投资类保险，不过相较于投资型万能险，指数型万能险的收益回报是与美国标普500等指数走势挂钩。这些指数的涨跌都是公开的，投资回报也是完全透明的，如美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。

（1）风险低，杠杆高

IUL的投资回报率与各大指数挂钩，当市场跌的时候，IUL有0%的保底，也有保险公司通过产品设计达成实际2%的保底。

上图，蓝线代表的是美国标普指数实际每年的变化情况，绿线代表的是IUL的计息方式。由图可见，当市场上涨时，可以享受部分上涨红利；当市场下跌时，当年的利息为0，之前胜利果实依然存在。简单总结就是，该计息方式实际上就是“不固定利息的定存”。

（2）税务优势

IUL的现金价值部分在增值期间免资本利得税；在使用现金价值的时候，只要保单是生效的，也免收入税和资本利得税；保险身故赔偿金免缴收入税。所以这无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

很多非绿卡的中国公民，CRS对配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税就像一把悬挂在众多高净值人士头上的剑。美国人寿保险则巧妙地消除这一烦恼，美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以对抗汇率和通货膨胀的风险。 

（3）灵活性高

假设30岁女性，用IUL做一份保额为$100万的计划书，第一年保费额度在$7,000-$20,000之间选择，即可以缴$7,000获得$100万，也可以缴$20,000获得$100万的保额，还可以随意选择一个两者之间的数值。

因此，只要在这个范围内，想缴多少钱都是可以灵活调整的。当然，缴付的金额不同，保单的现金价值也会不同，现金价值还决定以后能提领金额的多少。

最大缴费限制，是让保单能通过美国国税局的人寿保险测试，使以后提领的钱免税。若超过该限制，则今后涨出的部分需要缴税。

在现金价值的运用上也很灵活，没有年龄和金额的限制。很多家庭配置IUL是为孩子教育金或者退休养老以及家庭其他开支使用。

（4）生前福利

IUL一般都有一些生前福利的附加险，例如长期看护、慢性病、重疾、绝症等。被保险人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益使用。现在美国人寿保险已经进化到不再只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。