攻略 | 菜鸟必看!美国人寿保险体检的这些流程你不能不知!
众所周知,体检是各类人寿和重疾险流程中不可或缺的一环,美国人寿保险当然也不例外。体检是保险公司了解被保人身体情况最直接的方法,体检报告将在一定程度决定风险评级,该评级将直接影响保费和保单的现金价值。本文将详细介绍体检的流程和体检前后的注意事项,帮助您拿到最优费率,顺利承保。
为什么体检是核保流程中不可或缺的一部分?
(1) 确认申请表中填写的信息客观真实。
(2) 得到申请人更为完整的医疗记录,以帮助保险公司更加准确的测定风险评级。
(3) 察觉潜在的风险。体检可能会发现某些潜在的隐藏疾病,可能申请人完全不知情,例如某些疾病的早期阶段。当然,对于申请人来说,人寿保险的体检也可以起到一般体检的疾病筛查和预防功能。
体检的流程
体检一般分为两个阶段。第一阶段为口头的调查问卷,医护人员会询问既往病史、是否有重大疾病、是否吸食毒品、是否参与或从事高危险活动(高危职业或极限运动)、用药历史等。第二阶段为常规的体检,包括测量身高、体重、身体质量指数(BMI)、脉搏、血压、血检和尿检,如果申请人保额申请的较大或年纪较大,可能会被要求做心电图检查。
整个体检的过程大致为20-30分钟,流程并不是很繁琐。申请人可以到指定的医院或体检中心,或预约医护人员上门检查。
体检的注意事项和准备技巧
(1)体检前24小时尽量避免喝咖啡、酒精、功能型能量饮料(例如红牛、脉动等),并尽可能多喝水。酒精和咖啡因可能会刺激血压和心率的增高。多喝水既可以在节省尿检时间,且会在一定程度上降低血液中的血糖和蛋白质指标,这也是目前大多数保险公司重点关注的两个指标。
(2)体检前1小时内尽量避免吸烟。作为吸烟者,虽然体内会被检测出尼古丁物质,但体检前1小时内也应该尽量避免吸烟,因为尼古丁会刺激血压增高。
(3)体检前一天不要大量运动。尽管从长期而言,运动百益无害,但是大量运动会使尿蛋白含量显著增加,保险公司会怀疑申请人有肾脏疾病。
(4)体检前一周饮食尽量清淡,避免高油、高盐、以及高热量的食物。体检当天因为要做血常规,体检前8小时不要进食,食物可能会增加血液中的甘油三酸酯、蛋白质、血糖指标。所以体检一般会被安排在早上。
(5)放松心态,体检前一晚保证充足的睡眠。研究表明,大多数人有“白大褂综合症”(White Coat Syndrome),即看到权威的医护人员,血压会因为情绪紧张而升高,而回到家平静下来,指标又会恢复正常。所以体检前一晚应保证充足的睡眠,体检当天尽量穿着宽松舒适的衣服,例如短袖和运动服装,并放松心态,这只是一项与常规体检相似的简单流程。
(6)体检过程中,尽量不要和体检医护人员做过多的交流,以免影响核保。
体检的重点指标
(1) 高血压:保险公司可能会通过查询医疗记录和化验结果,检查出申请人是否在服用控制血压或β -受体阻滞药,建议体检前停止使用此类药物而不是用药物来掩饰高血压问题。
(2) 高血糖和蛋白质含量:预示肾脏疾病,例如糖尿病等。
(3) 高胆固醇:预示心脏病和中风的风险。
(4) 尼古丁:判断是否吸烟的直接指标,即使吸电子烟,大部分保险公司会将电子烟和常规烟草同样视为吸烟体。
(5) 毒品:如果检测出毒品阳性,保险公司会拒保。
(6) 艾滋病和乙肝:虽不会拒保,但是保险公司承担的风险会大大增加,保单成本也会增加,意味着更高的保费。
体检后的工作
体检后,医护人员在完成分析测试后,会将体检报告交到保险公司。保险公司会综合考虑申请人的年龄、医疗记录、生活习惯等因素,决定风险评级,等待时间为2-8周左右。从最优费率(低风险低保费)至最高费率(高风险高保费),依次为:
申请人可以在体检后6个月内要求保险公司出具体检报告的副本,并可以在6个月内申请其他保单,寿险的体检通常是免费的,费用由保险公司承担。如果申请人对体检结果有异议,可以进一步补充体检报告或者再次赴美体检,保险公司会综合对比两次的体检结果,确认最终的费率。
美国寿险的体检流程较为简单且费用完全由保险公司提供,对申请人来说,只要体检前注意饮食清淡、少喝饮料多喝水、避免过量运动并保持放松心态,就不难拿到较为优惠的费率了。
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