经济大震荡来临？做到这一点，财富增长超过大多数人

你好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。

你是怎么管理你的金钱的？

是把它们全部都投入冒险激进的地方，比如说股市，楼市？还是一部分放在余额宝里，一部分在楼市？

根据标准普尔家庭资产象限图，我们每个人应该准备4个资产账户：必须花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。

标准普尔是一家特别牛逼的金融机构，美国著名的股市指数之一“标普500指数”，就是标准普尔编制的。

从图中可以看到，一个人“必须花的钱”应该占总资产的10%，这笔钱主要用于家庭3~6个月的短期消费。

“保命的钱”占20%。这笔钱主要拿来买保险，包括意外险、重疾险、寿险和医疗险，通过以小博大的方法来解决家庭一些突发的大额开支，比如大病、身故等。

“保本升值”的钱占40%，它是我们给将来做准备的，比如自己的养老金、子女的教育金、婚嫁金等等，由于这些钱一定不能亏损，所以应该放进稳健的产品里，以保证本金的安全，同时又能有持续稳定的收益。

最后剩下30%的钱，属于“生钱的钱”，适合拿来做一些冒险激进的投资，比如股票、基金、房地产等，它的核心就是收益。

只有像这样，把财富进行一个合理的分配，万一在冒险投资上发生了严重的亏损，才不至于让整个家庭伤筋动骨。

比如你拿100万去炒股，就算亏了50万也无所谓，因为这50万只占到整个资产的15%，哪怕亏没了，也不会对你的生活有太大的影响，还是能该吃吃该喝喝，养老金也还在。

当然了，这个比例并不是固定的，如果你觉得自己的风险承受能力强，也可以把“生钱的钱”提高到50%。

关于保命的钱，咱这个号已经写了太多了，我就不在这篇文章赘述了，至于生钱的钱，不在号的讨论范围内，下面我来重点和大家说说“保本升值的钱”。

保本升值的渠道有很多，有国债、储蓄险、银行存款等等，其中，储蓄险是最适合大家。

为什么？

储蓄险可以刚性兑付，未来能领多少钱，都写在合同里，不用担心会发生亏损，或者取不出来。

同时储蓄险因为是国家在做信用背书，所以哪怕保险公司破产了我们也甭担心，因为监管会指定其他的保险公司接管，原来我们的保单显示领多少，换了家公司也得照旧支付。

但是我们再来看看公认的保本理财——银行的固收产品，现在起也不保本了，前段时间就有多款产品发生了亏损。

2015年资管新规出台，要求银行理财产品打破刚兑，现在正在过渡期，以后固收产品亏损将是常态。

除此之外，储蓄险还可以帮助我们强制储蓄，避免诱惑。

具体避免什么诱惑？高收益的诱惑。

假设有一天，你身边所有的人因为投资了某个高收益产品，短短几个月就迅速致富了，有的人原来月薪才5k，后来天天名牌换着穿，还有的人因此买车买房，你会不会动心呢？

很多人可能觉得自己可以抵挡住诱惑，只要有足够的克制力。

其实这种违背人性的事情太难实现了，尤其是当你被信仰的洪流所裹挟时，你根本就无法自拔，历史上这样的事情太多了。

20世纪80年代末，日本的楼市和股市一片狂热，疯狂到什么程度呢？

东京有些地方的地价，一度达到了一平方1亿1千万日元，折合人民币是700多万元。

把东京卖掉，就可以买下整个美国。

股市则在短短的几年内翻了3倍，从1万点涨到了4万点。

那时候任何一个普通人杀进去，都能摇身一变成为一个有钱人。

不仅是普通人有这样的想法，包括专业的证券公司和主流媒体都坚信，日本的股市不存在重力法则。

所有人都觉得日本的经济还会继续腾飞，楼市不会跌，股票还会涨。这成了整个社会的集体信仰，每一个身处其间的人都被狂热所感染。

就在股市暴跌的前一天，日本经济新闻还信誓旦旦地预测：日本的股价年底将涨到4万4千点。

普通人也不是傻子，如果知道投100万进去，会有大概率的亏损，大部分人还是会保持理智，可是在这样一种情绪高涨的氛围里，人人都充满了信心，就连主流媒体也在煽风点火，那还有什么好质疑的呢？

如果你也身处其中，你认为自己能抵挡住这些诱惑吗？

后来的事大家都知道了，日本的股票一泻千里，房地产泡沫被戳碎，所有人的财富在腥风血雨中一瞬间化为了乌有，日本从此进入了失去的二十年。

读到这里，你是不是觉得很熟悉？

没错，这魔幻的一幕曾经也发生在中国。

2001年中国加入了WTO，涌入了大量的订单，从此中国成了世界的加工厂，经济一片烈火烹油，繁花似锦。

尤其是在2006年，中国的经济达到了近乎完美的状态——高增长，低通胀。全年GDP的增速是12.7%，CPI仅1.5%。

就是这样一个背景下，中国A股迎来了大牛市，从1000点涨到了6124点。

这是什么概念呢？如果你投了100万进去，3年的时间大概能变成600万。

500万啊，多少人可能打一辈子工都无法企及的程度，但是股市却轻易的做到了。

在那个傻瓜炒股都能赚钱的时代里，大街小巷充斥着炒股的神话，就连菜场里的大妈也开始冲锋陷阵。

那时候你身边好多同事只是炒了几天股，收益都赶上你一个月辛苦挣来的工资，你会不会感到焦虑，如果你不加入，用不到一年的时间，你和他们的距离越拉越大。

你的周围充斥着各种内幕消息：某家公司即将搞个几百亿的大项目，它的股价将从8块涨到20块，你只要准备个10万，两三周后就能变成20万。

这时候你的“生钱”账户有10万，手里还有40万打死也不动的钱，你盘算了一下，如果只投10万，几周后那就只能有10万收益，要是投入50万，收益就有50万，你打工10年才能挣到的钱，股市几周就帮你实现了，你不会血脉偾张吗？

那么问题来了，当你决定押注时，你会选择只是投入10万就好了，还是把另外的40万也砸进去？

我猜大部分的人都会选择后者。

因为当你亲眼目睹了人人都通过炒股实现了财富爆炸式增长后，你不会觉危险，你只会认为如果你再不赶紧上车，那就是错失了一次实现跨越阶层的好机会。

但是谁也没想到，后来2008年美国发生了次贷危机，把中国的股市一起拽下了神坛，提前跑掉的人改变了命运，但只是极少数。

而那些还留在股市希望更上一层楼，并堵上了所有积蓄的人则在这场灾难中倾家荡产。

你以为这样的事情结束了？

2014年到2015年中国再次开启了大牛市，又掀起了全民炒股的狂潮，这一次排队开户的人比以往任何时候都要多，异常地壮观。

除此之外，官方媒体屡次出来推波助澜。

2014年，新华社曾经连续8天发表了评论A股利走势乐观的文章。

2015年，在股市空前大涨的几个月里，人民日报的股票网站扬言：4000点是牛市的开端。

在很多人看来，官方报道就意味着权威，这就等于考试前老师给画了重点，如果不听那就是自己傻，错过一次上车的机会。

所有的股民再次情绪高涨，纷纷抄底入场，不料不久以后股灾再次蔓延，所有人的财富再次被血洗了一遍。

湖南有位股民投入了170万本金加4倍杠杆，最后血本无归，从22楼纵身一跃。

你说是这些人太傻了吗？不是。

只是理智和聪明在人性面前，太微不足道了。

人本身在面对高收益的诱惑时，就会本能地禁受不住诱惑，因为大脑里控制冲动行为的部分会率先采取行动，让你对眼前的利益感受非常强烈，而模糊了未来可能带来的风险。

再加上，当周围的人都形成了一种信仰，你也会奋不顾身地跟从，如果官媒的发声了，那就是给人打了一剂强心针，一轮轰炸之下，再聪明的一个人，都不可能逃脱掉高收益的魔爪。

在人性和环境面前，个人的力量实在是太微弱了，以至于很多人以悲剧收场，所以才需要用特别的方式来抵制诱惑。

如果你手里有储蓄险，就可以帮你抵制住诱惑。

我以某款储蓄险为例。

如果你是30岁的男性，存入90万，分3年缴费，如果不提前支取，你在60岁以后每年都有10万以上的钱可以领取，从67岁开始，每年可以领取15万，一直到终身，如果是在第80岁不幸身故，一共领取的金额是308万。

领到90岁，一共就有463万，是本金的5倍不止。

但如果你刚好在第40岁的时候遇上了大牛市，打算把储蓄险里的钱取出来炒股，就只能退63万出来，等于你把钱放里面十年，还倒亏了27万。

如果你不动用它，到了90岁，你一共能拿到463万，很显然不取出会更划算。

储蓄险就是这样帮我们强制储蓄，抵制诱惑。

如果你是把钱存了银行、买了固收产品，因为可以随时取出，所以也就达不到抵制诱惑的作用。

最后再补充一点，储蓄险作为保本的钱，万一深陷负债，还能帮助扭转乾坤。

2010年，黄光裕入狱了，国美的供货商得知消息后，纷纷跑来催债，有人提议贱卖股权来获得现金流，但黄光裕的妻子杜鹃强烈反对，转身拿出2个亿，帮助国美度过了最艰难的日子。

这2个亿哪里来的？

原来黄光裕每年都会打一笔钱给杜鹃，她把这些钱买了保险，做了信托。

这就是储蓄的力量。