美宝家庭为何要买美国保险？如何选择美国保险？

根据2017年统计数据，中国内地居民赴美生子的人数已超过15万人次，伴随二胎开放，此数字应该还会继续递增。孩子出生慢慢长大，很多家长们就开始琢磨着得给宝贝买一些相关保险了，美宝家庭，包括日后打算让孩子去美国留学的家庭，该不该买美国保险，以及该怎么选择保险？

现今，很多赴美生子的高资产人士会有这样的想法：

有些客户很喜欢购置房产，特别是美国房产，因为其产权是自己的，可以世袭的。房子拿出去出租还每月有收入，同时还是为孩子配置的一笔资产。

但是，你如果用房产作为已成工具你就不得不考虑以下因素。首先，按照美国税法：外国人拥有美国房产，遗产税的免税额只有6万美金。假设您的房子值100万，不幸身故，受益人必须交给法院约37.6万（94万的40%)的遗产税和约5%的法院遗产认证费用。

有人想，反正房子也是留给美宝的，直接用他们的名字买就好啦！但是在美国，没有满18岁的孩子是不能直接拥有产业的。所以，在美买房写谁的名字大有门道。这种情况下，美国的寿险就起到资产保护的作用。身为美宝的父母为自己买一份寿险，其理赔金是完全免遗产税。而且不需经过法院的认证流程或被收取任何费用。理赔金直接免税交到受益人手上。此时，可以用来缴房子的遗产税或支付其他费用。

客观的说，这个世界上没有什么理财产品是非配置不可的。特别是保险，只有意识到某些未发生的风险才会认同保险的功能。如果认为自己是无所不能，可以规避任何风险的话，当然，任何产品都不适合此类客户。

但是主观的意识不代表客观的刚需：一个企业做得越大，其潜在的各种商业/金融/家族/政策风险就越大。

例如以下问题你都是有可能会遇到的：

• 这个“钱”多少是企业需要不断拿去运作的？

• 有多少是属于自己家庭能随时动用的？

• 整个家族有多少人牵涉到股权的分配，管理公司决定的执行权？

• 有多少是不以人民币计价的资产？（货币风险）

• 有多少资产是可以立马变现的？

• 企业负债有多少？一旦有个人意外风险发生，这些债务是否需要立即清算？

• 这个家族的企业是否受到该国的政策影响？全球贸易市场影响？

等等

但仔细想想这些风险，任何一个真正发生了，您所拥有的眼前的资产都可以一朝变成泡沫。

有以上“不需要保险”的人的想法不能说其观点错误，只能说考虑不够周全。财富不是单单以现在的价值去计算的。它所附带的风险随时都能让其化为乌有。而保险，作为资产配置的工具之一，在对冲风险上有着其不可替代的优势。

保险作为财富的传承，不需要担心企业经营，宏观形势等各种风险而可以直接免税留给后代。如果中途因为生意不理想，还可以从中支取现金值来应急或做退休金来规划，可以说是用途非常灵活。

在认知到保险对美宝家庭来说，是有意义的理财、资产传承道具之后，我们来看看如何选择保险配置吧。在过去两年里，购买香港理财保险是比较热门的投资手段。但是，对于美宝家庭来说，这真的适合吗？

这要从两方面来看，（一）是看即被保险人是否有打算成为美国合法居民；（二）是看家庭未来生活规划，是否有随孩子一起移民美国的打算。

如果被保险人是孩子，那么假设是成年后肯定会选择美国国籍并定居美国的美宝，那就得谨慎了。因为给孩子买的保险，当孩子成年后，父母为了让孩子能够自主去取，必然要把投保人资格转移给孩子的（否则你何必为孩子买，给自己买就是了）。而美国公民在香港买的保险，管你什么类型的保单，在保单终结前提取利息和分红(只要是超过本金部分）都算收益，都要缴税！而如果为孩子选择教育基金型的理财保险，那么你的目的不就是到了孩子18岁时可以拿出一部分钱供孩子读大学？这时候，必然要向美国政府纳税。

从世界范围来看，美国是对金融账户监管最为严格的国家。根据美国的税收征管制度，如果个人账户交易资金流入超过1万美金，纳税人必须进行纳税申报，金融机构每年都要详细填报纳税人的利息、股息等收入，通过计算机联网传递给税务部门。

2010年，美国国会通过FATCA（海外账户纳税法案），将其税收管辖权延伸到世界各国的金融机构，要求世界各国金融机构向美国政府报告美国客户账户资料信息。对不配合的金融机构，将对其来源于美国的所得扣缴30%预提所得税。

2010年2月8日，美国财政部与美国国税局公布了初版实施细则，陡然推进了FATCA的全球进程。其要求，居住在美国境内并在海外拥有5万美元以上资产或者居住在美国境外、在海外拥有20万美元以上资产的美国公民和美国绿卡持有人，均须在2012年4月15日前向政府申报，拒不申报将被视为有意逃税，一经查出会被处以高达5万美元的罚款，严重的还会被判刑。

总结，对于被保险人是有移民、或入籍打算的，购买香港保险作为理财道具并不是明智的选择。在美国购买的每一份保险都是通过国税局的审核批准，因此才能作为免税的理财道具。而美国境外的保险因为不经国税局审核，因此无法被认识为“保险”，仅仅能被当做投资工具，投资所获收益需要申请报税是理所当然的。

（二）关于家庭未来规划    

如果父母未来并不打算早日移民或等随孩子成年后办理团聚移民，那么，可以父母为被保险人购买香港的任何保险，来为家庭以及孩子的未来作保障，因为你不会成为美国人嘛。而如果父母有移民美国打算，那么你也要小心了，如果购买香港保险，请做好未来被征收海外资产税的风险准备。

那么，如果父母希望给孩子筹备一个教育基金，应该怎么办呢？

给自己买保险来进行储蓄和投资，把子女作为保险受益人，届时提现给孩子作为教育基金即可。

美国本土的储蓄型寿险于是成了美宝家庭的最佳理财配置。这种险种既可以随时灵活提取，作为子女教育基金和日后自己的退休养老金，又可以合理配置家庭资产，实现财产传承，并且还能规避美国高昂的遗产税。

而且，无论你以后是否打算移民美国，都可以购买此类保险，为在美国的子女、为家庭作保障。因为这种保险，美国规定可以卖给不在美国居住的外国人。只不过你可能得去美国签约。

美国本土的保险一般不建议客户一次性提领，而是分批提领，一直维持到保单终结，这样可以避免纳税。因为美国的提领是以提款（本金内）及贷款（超过本金）的方式来操作的，故不用缴税。

至于那高达40%的遗产税，大多数美国中产以上家庭也都是通过购买人寿保险来合理规避，让留给子女的资产最大化，更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母。

最后，我们看看美国的人寿保险有什么好处？

美国的保险公司重信誉。人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外，其它均赔付，包括：酒驾、吸毒、自然灾害、战争、犯罪过程中死亡等等），美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪9 0年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陛、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

美国人寿保险具有避债避险功能。利用美国人寿保险可以使财富与个人分离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；美国的保单不容易被其它国家的司法机构执行；配合家族信托使用，可以给财产最大保护，避免现金价值被债权人追索。

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。

美国大额人寿保单也是高净值人群常用的海外资产配置的优先选择。