美国房屋保险的分类与理赔范围

问：你们是代理一家保险公司呢还是代理多家保险公司？

答：我们公司是independent agency,就是独立的房屋保险代理公司。我们公司代理几十家保险公司，也就是说在佛州的绝大多数的保险公司我们都代理。我们公司也是佛州很多保险公司的顶级代理公司之一。

问： 既然你们同时代理几十家保险公司，你们又是怎样为客户做出最佳选择的呢？

答： 因为各个保险公司在各个地区的战略不同，所以在不同地区各种类型的房子各个保险公司在定价的设置上差距很大。因此我们就可以为客户货比三家量身定制，从而为客户找到最合适的保险，或者说最便宜的保险。

问： 通常我们所说的房屋保险都有什么类型呢？

答： 主要的房屋保险类型有自住房保险，地儿住房保险，常年出租，短期出租，租客保险，空置房保险，还有一种交Builder’s risk。比如说自己建房，拆旧房，建新房或者曾建附属建筑物等等，期间所使用的保险。那么客户需要选择正确的保险类型，以避免将来保险公司拒赔。

问：如果需要索赔的话，什么样的原因造成房屋损失在保险公司索赔范围之内呢？

答：大家都知道在佛州有飓风，就像中国的东南沿海有台风一样。那么飓风造成的损失是在房屋保险范围之内的。其他的原因还有火灾，责任险，水管破裂，或者家用电器有故障所导致的漏水，房屋长霉了，高空的物体落下砸中了房子，比如说树；还有刚才提到的如果房屋有损失而无法居住从而所产生的费用，比如去宾馆居住的费用或者损失租金等等。那么值得注意的是每份保险保的内容不尽相同，那么每份保险还得看具体的条款，不能一概而论。

问：在这些保险内容里面，房子的保额又是怎么确定的呢？

答：关于房屋保险保额的确定，那么我现在举三个例子：

第一，房子保险保额的确定主要是根据房子的位置、大小、质量、设施、房子装修的级别等等因素，用保险专业的算法评估出的专业保险评估费用；

第二，家私的确定。那么绝大多数的保险公司，都会提供房屋保险，重建费用的50%，25% 或者0 作为房子家私的保额。那么还有一些极少的公司也会提供房屋保险重建费用的75%或者10%等等。关于家私保额的确定，客户可以自行决定。

第三责任险保额的确定。那么责任险这一部分绝大多数公司选择的是可以提供最高30万的责任险，唯一的公立保险公司最高提供10万的责任险，那么也有极个别的保险公司可以提供最高50万甚至100万的责任险。如果客户需要更多的责任险，那么你也可以购买excess liability也叫超额责任险。