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买保险，要不要挑公司？

2021-06-181311次阅读

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作者 | T博士
来源 | T博士教你买保险

你好，我是T博士。在给客户做方案时，有的险种我只挑便宜的，有的险种在价格之外还是要兼顾保险公司的服务，例如重疾险、医疗险。

先申明一下，保险公司服务的好坏和保险公司的规模、知名度无关。

保险公司服务好坏，对客户而言有啥区别？我以两个理赔案来和你说说，毕竟理赔服务是大部分人最看重的，逢年过节的短信问候、送点粽子月饼啥的，大家也不稀罕。

案例一

客户投保一份医疗险，等待期是90天，刚过等待期2天因头痛就医，结果疑似肺癌，几天后确诊。因为出险太快了，而且是癌症，保险公司怀疑客户会不会是隐瞒了体况而投保的，所以调取了客户以前的医疗记录。结果发现客户之前有大脑动脉粥样硬化，保险公司以此拒赔，并要求解除合同。

大脑动脉粥样硬化是脑梗死的重要原因，脑梗死就是脑卒中，俗称脑中风（保险做久了，快有赤脚医生的水平了）。所以，大脑动脉粥样硬化绝对是重要的体况异常，也足以影响保险公司的核保决定。客户没有告知，保险公司以此拒赔。

那保险经纪人怎么为客户争取权益的呢？

申诉的原文，我就不贴了，比较长，我说一下核心逻辑吧。

首先，你保险公司的健康询问里没有明确问客户是否有“大脑动脉粥样硬化”啊。你问了是否有心脑血管疾病，并且列出了心脑血管疾病指啥：


你看，木有提到“大脑动脉粥样硬化” 啊。而《保险法》司法解释二第六条明确说了： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。（保险人是指保险公司啊）客户是一般人士，不懂健康告知里的医学专业术语。所以，你没问，客户没告知，完全合法合规。

其次，经纪人怕保险公司以客户违反健康询问里的这条来拒赔，所以先发制人。


“大脑动脉粥样硬化”确实属于健康检查结果异常，但是，经纪人继续抬出《保险法》司法解释二：

“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”

最高人民法院出台的司法解释，效力等同于法律，是法院判案的依据。保险公司你问客户过去一年是否发现“健康检查结果异常”，这是概况性条款，客户是可以当你没问的，你不能以此拒赔。

最后，保险经纪人提出诉求“望贵公司端正经营理念、理性分析判断，依法承担应当承担的保险责任，且保障继续有效。”就是说，保险公司你不仅要赔这次的医疗费用，客户只要续保，以后的医疗费你也得兜着。

干得漂亮吧？

这也是我为啥老说自己做了保险经纪人以后的感觉是“一入侯门深似海”——没想到要学的东西这么多，全国187家保险公司，要研究那么多险种、产品就别提了，还得学医学、法律、经济、税务、信托等等。

我很多时间是花在学习上了，就是希望客户需要我协助时，我能干净利落地帮到客户。

（我书架上部分和保险案例相关的书）

我之前有一位组员曾是知名985高校的法律老师，他说国内绝大部分律师是不精通保险法的。我希望自己在保险法方面是个专家。


保险公司接到这封申诉函后是怎么处理的呢？爽快地全额理赔了，并且接受客户继续续保。

我常说，我们想问题要设身处地、推己及人。站在保险公司核赔员的角度，他接到这样的理赔申请，当时给出拒赔的决定，是可以理解的。否则，他可能会被公司问责。但是，经纪人给出了非常专业的申诉函后，保险公司知晓其中的利害关系，全额赔付，并且接受客户继续续保，也是通情达理，应该点赞的。这是服务好的公司。

那服务不好的保险公司，遇到这样的情况会怎么样呢？让你大跌眼镜，真是没有对比就没有伤害

案例二

这位客户投保的是一款重疾险，同样是投保后不久就出险了。我们知道，投保后如果在等待期内（90-180天）出险，保险公司是不赔的，合同上也写明这点。

这位客户是等待期内出现症状就诊，做了骨髓穿刺，骨髓报告是在等待期内出的，显示极有可能是白血病，并且客户就按白血病来服药控制病情了，穿刺的基因报告是在等待期后出来的。客户投保半年前的体检报告里，血常规有一项指标是远高于正常值的，事后我一位医生朋友说，当时就应该引起重视了，但是客户既没有看医生，投保时也没有告知这项异常——他压根没留意。

客户后来申请理赔，保险公司拒赔。对于经验丰富的保险经纪人来说，保险公司的这个拒赔决定是能理解的，因为：

1、客户很快就出险，保险公司需要时间去查一下客户是不是故意隐瞒体况投保，保险法又规定一般案例得在30天内做出核定，保险公司来不及嘛，那就先拒赔，为调查争取时间；

2、客户是否在等待期内出险是有争议的，医生还写错了客户的病历，更让保险公司怀疑客户在等待期内就已确诊；

3、客户没有告知投保半年前的血常规异常，严格来说，告知有瑕疵。

我们为客户据理力争，过程太复杂，就不展开了。保险公司还是坚持拒赔，最后客户诉诸法律。一审时，保险公司的人来走了个过场，基本就没啥申辩的。一审，判保险公司败诉，要按保额全额赔客户100万。

我们想着，这次保险公司得乖乖赔了吧，法庭上你也没啥可讲的呀，一副默认的样子。结果，狗血了，保险公司居然不服，上诉要求二审。

于是二审，法庭上，保险公司还是一副老样子。不出意料，二审还是客户胜诉，结案后不久，保险公司赔了100万给客户。这距离客户申请理赔，已经一年多过去了。

这样的保险公司，我心里默默翻了它n个白眼鄙视一下

这两个案例，保险公司明明知道上法庭的话都得赔，服务好的公司，被拿捏住七寸了，认赌服输，爽快赔了；服务不好的公司，即使赔，也让客户折腾，拖了一年的时间，也让客户和家人的心悬了一年。

最后，总结一下：

1、不要怕保险公司拒赔，只要你在理，找到对的人，是能够帮你争取权利的；

2、只要你在理，并且达到条款里白纸黑字写的理赔条件，即使是服务不好的保险公司，最终也不敢不赔的；

3、保险公司服务有差异，重疾险的话，服务好的公司保费贵10%左右，我认为是值得的；

4、看重售后服务的，请通过我们投保，我们会跟进所有售后，包括理赔协助；

5、愿意成为靠专业立足的保险经纪人的，欢迎联系我们，这样的人很稀缺，你的价值会被市场认可的。

关于作者：放着中大编制不要，做了全职妈妈；顶着博士头衔，去做了保险经纪人。目前是保险经纪公司资深合伙人，连续获得国际寿险百万圆桌顶尖会员（TOT）

最后再给大家推荐下本文作者的公众号——【T博士教你买保险】。
 
T博士的文章深入浅出，涉及保险科普、产品评测、养老规划等干货，帮你买保险买对不买贵。

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