别傻了,这才是最可怕的中年危机
◎作者 | 螺蛳粉
◎来源 | T博士教你买保险 已获授权
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一提到中年危机,很多人首先想到的是失业,其实,中年得病,才是最可怕的中年危机,它比失业可怕100倍。
我分享一个前两天刷到的新闻吧。有个网约车司机查出了癌症。一般人听到这个消息肯定第一时间住院吧,不管这癌症能不能治好,先给它治了再说,但他没有,而是继续开车。
为啥呢?因为他是家里的顶梁柱,家里就靠他一个人挣钱。一旦住院了,家里的收入就断了。
说来也挺让人心疼的。这个小伙子很早就没了父亲,一直和母亲相依为命,结果母亲患了尿毒症,每个月要去做十几次肾透析,一个月下来的透析费要两千多元,他母亲的养老金又特别少,刚好够自己平时的吃穿用度,所以这笔肾透析费都是小伙子来负担。
小伙子说,多跑一天,就能多给他母亲做一两次肾透析。
而且除了他母亲的医疗开支外,小伙子身上还背了一笔车贷,每个月是3200元,还有3年才能还完,压力特别重。
所以小伙子宁可多跑几个客人,也不愿意躺在医院看着收入中断。
但毕竟癌症也不是什么小病,渐渐地他感觉体力不支,最后还是勉强住了院。
什么样的病叫大病?医疗费用昂贵、治疗时间久、病情严重的疾病。如果只是喝下热水就能好的病,那就不叫大病了。
所以任何人得了大病,都需要停工一段时间治病。可能几个月,也可能好几年。
我看过因病停工最长的一个案例是5年。
有个26岁的小姑娘得了乳腺癌,化疗期间她产生了很严重的“骨髓抑制”,需要住院静脉注射白细胞,这也让她的体质变得非常敏感,经常发低烧,容易感冒、容易感染,不能过度劳累,所以差不多五年的时间没有工作。
既然都停工了,那收入肯定也没了,或者是降低,但日常的开支还是会一直有,无论有没有得病它都在,什么房贷车贷啊、孩子的教育费啊,老人的赡养费等等。
收入中断后,拿什么来维持这些开支呢?
前面提到的小伙子经济负担还算是比较轻的,因为他没有房贷,还不用养小孩。小姑娘有父母照顾,但如果这些发生在有娃的中产家庭上,打击就很致命了。
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你别看中产看起来光鲜亮丽的,他们的生活成本也高,根本经受不住这种停工的打击。
我有个哥们,他很不喜欢他的工作,每次见面会和我各种吐槽,但他就是迟迟不敢离职。
因为他的生活开支太高了,每个月固定3万多,其中房贷2万多,孩子的学费,加上培训开支是五六千,他和他老婆的收入加起来才刚好能抵消这些开支。你说他要是失业了,房贷和孩子的学费咋办?总不能让人把房子卖了,一家子去租房子吧。
辞职即失业,治疗大病也会面临收入中断。
所以说,有时候有钱人的生活并没有我们想象中的那么顺心。
讲到这里,我还想起一个人,前华为员工魏延政,他现在已经不在了,患癌走的。
这个人非常牛逼,北大的高材生,在华为任职期间很快就当上管理层。可能天妒英才吧,2011年他检查出了癌症,当时由于病情比较严重,他就做了切除手术。
本来得了癌症应该好好休养,但他很快又回到了职场,扛着癌痛继续工作,每天加班加点的。结果不但加重了病情,还被公司暴力开除了。
手术完后他经常感觉到腿痛,有一次实在疼得受不了了,便请假去医院做检查,一查,癌症复发扩散了。不仅腿有问题,肺也出现了病灶。接下来就是漫长的治疗。
不久后他就收到了HR的解约合同,这件事对他的打击非常大。他说:
眼看治病救命、医疗保险、生活来源、养老养小的一切来源都将彻底断绝,我怎么高兴得起来?房贷依然欠着不小的数目,如若离去,我怎么放心得下?如果医学研究出个新药,必定价格昂贵,是让老婆孩子睡大街救我一命还是放弃治疗?
我看完鼻子顿时就酸了。不得不感慨中年男人的压力真的太大了,肩膀上不仅抗着个房子,还扛着一家老小,一旦倒下,对家庭造成的打击该有多大?
张爱玲还说过:“中年以后的男人,时常会觉得孤独,因为他一睁开眼睛,周围都是要依靠他的人,却没有他可以依靠的人。”
尽管魏延政是华为高管,收入很高,但他为了养活家里人,忍着病痛上班2年,可见生活压力得多大,后面因为病情恶化严重,很快他就走了。其实假如他当时能好好地休息调养身体,说不定能活更久。
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医学领域里有个词叫“五年存活率”,意思是说只要一个人熬过这5年,那么以后他的生存就和正常人没什么区别了。
因为有大量的临床研究发现,癌症患者如果能活5年以上,那么复发和转移的概率只剩下10%。
很显然,如果一个人在康复期间能得到很好的休息,那么他撑过5年的概率就会大很多。
但假如他在这段期间还不停工作,跟拼命三郎一样,就会给身体造成很大的负担,本来得病后身体就十分脆弱了,负担一重,又怎么得到好的康复呢?
前几天我就看到一个女硕士吐槽自己,她说她患癌的4年里,治病和吃穿用度都是花的妹妹和父母的钱,觉得自己特别没用。
治病期间,她有无数次想要找工作,但最后都被自己的身体打败了,几次心脏不适加腹泻,不仅没有挣到钱,还把自己又送进了医院。
当她意识到自己已经失去劳动能力后,她经常这样安慰自己:我欠大家的钱,下辈子再还吧。
可是,又有多少人能和她一样幸运,有值得依靠的家人。
所以,千万别以为得了重病后的损失只有医疗费用,不能挣钱的损失对我们的生活影响更大。
而且收入越高的人,损失就越多。
如果一个人的年收入是10万,停工一年的损失就是10万,假设他的年收入是100万,停工一年的损失就是100万。
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那么,怎样才能避免这种收入损失的风险发生?用重疾险。
住院看病的医疗费可以用社保和医疗险解决,重疾险可以用来转移收入损失风险。
重疾险只要达到了理赔门槛,保险公司就会赔偿一笔钱。赔的钱和具体使用多少医疗费无关,和当初购买的保额有关,保额买多少,它就赔多少。
与其说这种保险是重疾险,倒不如叫成“收入损失险”。它可以补偿我们的收入损失。让我们在患病期间可以好好养病,不用为了养家而急于工作。
中年会不会失业,我不清楚,但是中年得病,收入一定会骤降。
所以,你一定要给自己买一份收入损失险。
有了收入损失险,你会发现生活负担轻了很多。因为你知道哪怕得了大病,也不用你操心房贷、孩子的教育费、老人的赡养费等各种乱七八糟的开支。
一旦压力小了,身体恢复起来也更快。只要熬过那最关键的5年,就可以和普通人一样了。
那么我们应该怎么配置重疾险呢?
需要注意的是,不同的人风险缺口不同,重疾险需求也不同,所以一定要根据自身的情况来配置。
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