重磅消息 | 2020年11月美国保险市场监管新规AG 49-A

1、什么是AG 49？

以前，部分保险公司可以根据自己的回溯时间和计算方法设置最大演示率，这样会导致不同产品演示数据的不一致。而某些保险经纪人在做保险计划时，选择使用这类产品最高的演示利率为客户做设计，从而过度强调产品预期收益。这种超高利率的设计存在误导客人的倾向，投保人期待着每年超高的回报，最终发现完全不可能达到此预期。这类不具职业道德的销售方式导致经纪人的专业被质疑，从而也影响保险公司和整个寿险行业的声誉。

因此，美国保监会（NAIC）围绕回溯流程制定标准，颁布了AG 49条例，要求所有指数型人寿保险产品修正产品设计系统，公布了条件限制了计划书中演示利率的假设，要求假设的演示利率不能超过某个合理区间，目的是使保险公司的IUL产品演示合理可靠。自此，指数型万能寿险计划书的演示利率不会超过6.5-7.5%这个区间。

为了遵守AG 49的规定，同时又让自己的产品看起来比竞争对手更强大，有的保险公司使用新的方法来“充实”自己的计划书数据演示，引入“奖金乘数”这个概念 。这使得保险公司在遵守AG 49规定的最大增长率的基础上，同时通过额外的乘数再次增强演示数据表现。换句话说，虽然AG 49的意图是美好的，但它的实施仍产生了过往类似的问题，计划书演示可能因此看起来比实际合理预期的更有价值。再一次，比较两家公司的计划书演示时，出现了不平衡的竞争。

由于奖金乘数在最初AG 49推出时是一个较新的概念，没有被包括在规定中。有保险公司就利用这一机会，继续为他们的计划书演示增加额外价值，吹嘘其增长潜力，却弱化了一些负面因素，比如与奖金乘数相关的收费和费用。

美国保监会（NAIC）再次召开会议，修改了原来的AG 49，加入了新的要求，并再次尝试简化计划书组件，为演示过程注入一定程度的透明度。修订后的条例AG 49-A已确定，并于2020年11月25日生效。

5、AG 49-A的作用