帮上万名读者做投资咨询后，我劝你别轻易理财

智友们早上好，今天我想和大家聊一个真问题。

昨天有两位智友因为X呗的利息在社群吵了起来。有人说这些x呗白条利息才8%，不高。有人说你算错了，它们利息15%以上，是在抢钱。

我在社群里忙着劝架了，倒没怎么表达观点，这里我想借几个事儿认真聊聊。

大家有没有关注今年的双十一？

去年11月11日一天的成交额就已经是2684亿，而今年从10月底便开始预热，各种活动和养猫叠楼，从11月1日到11月零点30分才达到3723亿。

网上不少声音质疑今年双十一平淡、成交额数据虚高……甚至还传出新闻：直播刷单，有著名主持人直播坑位费10万，退款率达76.4%。

市场和老百姓都明显感受到，今年的消费力相比去年弱了很多。

这里，我想再给大家讲一个消费数据的大分化。

2020年第三季度，高端消费、奢侈品消费猛增，高端白酒增长10%、豪汽零售额增长33%；与之相反的是，中低消费负增长，社会消费品零售总额下降7.2%。

经济学家李迅雷在分析第三季度GDP时直接说：“受疫情影响，收入差距仍在扩大。而中国的经济问题，不该再看增速，而应该看贫富差距的结构性问题。”

但是，我们活在一个信息冗杂、真假难辨、充满美好泡沫的世界里。贫富差距这样重要的问题被掩盖在各种漂亮的增长数据里。

还好，起码监管层已经意识到问题并采取行动了：对剥削消费者的网贷机构降规模、降杠杆；对平台经济出台反垄断文件。

从国家层面来说，国内消费市场是经济的重中之重。贫富差距的增大，不利于拉动内需。

那么， 从普通人的角度呢？

现在回过头看这个问题：“花呗的利息到底高不高，老百姓到底能不能用？”

我说句残忍的话：普通人用花呗、借呗的高额利息，获益的是平台背后的资本、资本背后的富人。贫富差距只会不断拉大。

要想不掉落贫富差距的陷阱，有意识地管理自己的钱包，控制超前消费，只是第一步。

学会让自己财富增长，则是第二步。

要财富增长，自然需要借道金融体系。

前段时间，马爸爸在外滩的发言直接抨击中国的金融体系。很多人为他点赞，认为他为中小企业发声。

那谁为普通老百姓发声呢？金融体系还有一个天生的特点，那就是大部分资源，都是围绕富人服务的。

世界银行前副行长林毅夫在FT中国高峰论坛直接说：“中国现有金融体系，基本只为大企业和富人融资。”这就构成了一种穷人间接补贴富人的格局，加剧本就不平均的收入分配。

在这个金融体系下，不同财富等级的人，享有的待遇和接触到的信息也是有所区别的。

银行的产品体系里，有两类通道：普通用户和高净值用户。

比如，我们团队一直在做银行结构性存款的监控，普通用户和高净值用户的产品差异很大：同一类产品，挂钩的是同样的标的，然而：

5000万元起投的产品，保本，最高收益是3.75%，只需要存67天；
5万元起投的产品，保本，最高收益只有3.35%，需要存108天。

对于富人来说，银行、券商可以精心挑选收益更高的产品，并尽力控制风险。比如私募的合格投资者就有500万金融资产证明，或年收入50万的门槛，当然，私募收益更高，风险等级也更高。

而私人银行门槛更高，招行作为中国私行业务做得最好的一家，要求月日均人民币总资产在1000万元以上，其他稍低一点的门槛，也要600万、800万以上。满足这些要求的高净值人士不少，160万/月的月子中心也完全不缺客户。

但中国的中产阶层，才是最庞大的一个群体。也是最容易被政策和金融体系边缘化的一个群体。从有历史记载开始，人类社会用尽了一切办法去消除贫富差距，最终都变为徒劳。

另一方面，信息鸿沟更为致命。

能获取最前沿、最准确的信息，是最有价值的。然而，很多关于投资理财的重要信息，普通人都不容易获取。

在普及理财投资上，支付宝其实已经做得很好了，让更多的人接触到理财产品、接触到基金。但是，这上面的产品推荐还是会受到销售的影响。

这里，我简单举个例子。大家可以点开支付宝中的【余额宝】→【基金详情】→【更多产品】，看看你的收益率是多少？和我的对比一下。

我可以大胆告诉你，你的余额宝收益没有我高。

为什么？因为余额宝不会帮用户自动选取收益最高的货币基金。

但是只要花两分钟手动调整一下，我就能选择收益最高的货币基金。仅仅在零钱收益上，我就比大部分人高了50%。

这就是信息差的可怕之处。

正如巴菲特说，美国的金融体系正在让富人更容易变富。

毕竟在理财经理看来，服务一位高净值用户所赚取的服务费，就等于服务100位甚至1000位普通用户。

人和钱，都是逐利的。二八定律存在世界每一个角落。

但是，我们团队想要做点改变。

我们认为，一家公司的商业价值，取决于其有无社会价值。

我们一直有一个梦想，让普通人也能享受到私人银行级别的服务。

为每一个中产家庭提供资产配置和咨询服务，帮助普通人实现认知升级和财富升级。这个想法，我们从成立之初就开始努力。

目前国内给高净值人士提供的私人银行服务大概有下面这几类：

（1）资产管理，例如个性化的投资规划、家庭保障规划、家族财富传承。一些私行会针对特有客户做一些定制化的产品，能够比市面上对大众开放的产品收益更高、风险也相对更低，同时还能通过税务筹划来省税。

（2）融资服务，例如更低利率的贷款正常，拥有身份象征的银行卡等等。

（3）增值服务，例如机场专属通道呀，高级养老会所名额，子女出国留学、签证服务等等。

（4）提供一些专业分析机构的市场资讯。

总之就是，让钱生钱的效率更高，同时让税务更低。普通人在省钱，富人也在省钱。但富人省下来的钱足够普通人花一辈子。

在过去，只有千万身价的高净值人士才能享受的私行级别服务，现在我们希望能让普通人也能享有。

所以，我们不需要你有1000万日均资产，你只需要加入我们的会员圈。我们一起来完成这个梦想。

在我们的VIP会员体系内，你能获得什么？

（1）指导你调整和优化投资组合

（2）学会看清宏观趋势的变化

（3）系统学习股票、基金投资的专业技巧

（4）获得业内付费数据、资料查询

（5）链接高质量的会员资源

和私人银行的财富管理服务一样，我们的会员服务包括两大板块：

①【资讯产品】帮助大家打破信息壁垒，获取最前沿、最有价值的投资信息；

（1）每周市场分析及大事预警

（2）每月大咖主题讲座

（3）每月机构重仓基金和重仓股票清单

（4）优秀基金经理清单

（5）重要投资数据

（6）房产市场交易数据、楼市动向和趋势分析

②【服务产品】提供最切实的投资机会和赚钱机会，带智友赚取真金白银的收益。

（1）每周低风险产品清单推荐

（2）52周的投资课程专题学习

（3）低佣金开户、券商专属产品特殊通道

（4）会员专属套利机会，例如场内场外套利、可转债套利、货基套利、港股打新等等。

（5）定制化投资实战咨询

（6）家庭资产配置诊断

和银行不同的是，身为一个财经平台，这里本身就是一个财经信息和资源集散地，我们在多年的实践中提炼出我们的优势，帮助大家实现从认知升级到财富升级。

智谷趋势的主创团队是从南方系出来的优秀媒体人、财经人。社会责任感已经内化为团队的性格。

在做财经媒体和资产配置上，我们并不希望只是单纯分享资讯，而是一直在探索智谷趋势在社会上的不可替代性，以及我们到底改变了什么。

过去七年里，我们团队接触到上百万的读者，了解到大家的财富需求和真实情况。我们想把智谷趋势的优势发挥到最大化，解决金融体系的痛点，降低普通人投资理财的门槛和信息获取成本，帮忙更多的普通人实现财富升级，创造核心价值。

【认知升级】上，我们希望帮助大家获取两个方面的价值信息。

（1）打破信息壁垒：让绝大多数人能发现更多的投资产品和投资机会。余额宝只是一个很小的动作。

（2）培养前瞻性：帮助大家看清宏观趋势和重大决策，及时调整投资方向。这一点我们有信心，因为全国领先的宏观经济、趋势分析团队，都在我们这里。

【财富升级】上，我们希望陪伴大家进行投资实战，收获真金白银的收益。理财投资本质是一门实学，嘴炮和理论都是虚的，最终要用结果说话。

我们过去积累了丰富的实战经验，每天都在专注交易，每周都有线下调研考察，每年帮助近万名客户完成基金、股票、房产、保险等方面的交易。

例如，这两年很多城市开始限购，看好的产品没资格买，有资格买的不看好。但我们选择的标的，一个在大湾区，8个月涨了近20%，涨得楼盘的销售很想我们退房给他，他重新用涨价后的价格去卖。

另一个标的，在全球房产研究机构莱坊的城市房价涨幅榜中排第一，一年涨了38%。

世界并不缺乏优质资产，缺乏的是发现。

我们在六年前就提醒大家关注杭州，关注杭州的互联网企业，如果你早早入手，现在应该做梦都笑醒了。

还有一些触手可及的投资机会。例如，我们在去年年初分享的四只主动型基金，到现在（11月12日）为止，表现最差的涨107.15%，表现最好的涨201.6%。

我们也很感动，长期坚持真诚不浮夸的风格，收获了非常多的用户认可。有一位50+的智友让我非常敬佩，即便白天有工作要忙，晚上也不忘看书、听课充实自己，并且改变了过去听别人推荐，现在已经建立了一套成熟的分析框架。

能让别人拥有成就感，感觉我们离梦想又近了一步。

也有智友曾经在其他平台自学过很多的直播课程，但始终觉得内容不成体系，只有实操没有理论支撑，换一个场景方法就失效了。很开心他在智友学院的课程学习，让心态更平和，也建立起了更稳定的投资组合。

投资本就是一个逆人性的事情，如果你没有建立完整的投资逻辑和分析框架，是很难获得长期稳定收益的。

美国哲学家安 · 兰德说过：金钱不会听命于配不上它的大脑。认知水平决定了你的财富水平。

近二三十年，GDP增长率加上通胀，平均每年增长15%左右，这构成了财富增长最主要的基石。

也就是说，财富平均增长速度应该是15%。你看看达到没有，少于这个速度说明你没有跑赢平均数。当然这中间有分配不均，但所有投资品的增长，都要建立在GDP增长上。

如果你有财富梦想，希望做出改变——享受私行级别般的服务，不需要你有1000万日均资产，只需要做一件事情，那就是加入到我们的VIP会员中来。

这里给大家做个小小的预告。

我们已经在布局2021年每月讲座峰会，帮助智友们获取最准确、最有前瞻性的预判。

在过去，我们已经成功预测过中国十大上涨城市、最近两届美国大选结果、香港地位下降……在宏观上方向把握更好，才能提高赚钱的概率。

当然了，我们也不会落下实操。除了讲座，我们给大家准备了每周一节的实操课程——基金进阶课和股票进阶课、低风险投资课。

在进阶课里，你对投资产品的认识会更系统，同时你能够形成一个稳定获利的交易策略和选股选基体系。52周的课程，购买会员后即全部开放听课。

我看过很多智友在社群里设立的财富目标，要实现下来，需要连续5年、10年稳定获得年化20%，甚至50%以上的收益率。

这些不是你今天买一只消费股，明天追一只医药基金就能实现的，需要一套完整的投资框架和交易策略。甚至你可能为了追求50%的年化收益率，而忘记了风险防范。

成为会员最重要的是，把知识和交易体系内化成自己的能力，用到实际场景中，解决买什么的具体问题。

智友学院的会员服务也会在年末峰会现场推出，届时会全面提价，涨价后价格提升为3675元，现在四折优惠价，仅需1688，每天不到5元钱，一份早餐的价格，就可以升级我们的VIP会员。

这绝对不是一次消费，而是一次能够获得超额收益的投资。扫描下方二维码，或点击阅读原文抢占四折优惠名额。