年收入30万人民币，在国际一线城市东京能过上体面的生活吗？

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◎作者 | みつる

◎来源 | 掘金日本房产（ID：Japan_gold）已获授权

日本经济新闻网曾经做过一个调查，日本人感觉获得幸福的年收是多少？

结果有点出乎意料，却也似乎在意料之中：并不是收入越高的人幸福感越高。

对于要营造“让孩子感到幸福的环境，需要的年收入是多少?”这个问题，得到最多的回答是500～600万日元，约为人民币33万-40万。

那日本人达到这个水平困难吗？日本经济新闻社汇总的调查显示，日本2020年春季入职的大学毕业生平均起薪为21万9910日元（约合人民币1.4万人民币），比上年度增加0.8％，这个涨势从2009年以来一直保持。

注意，这可是日本全部大学毕业生的平均起薪，不是东京。全国水平能这么高，我酸了。

换算成年薪，日本的应届大学生毕业之后一年能拿到264万日元，差不多是在日本“获得幸福感收入”一半的水准。而最终达到这一标准，一般日本人大概要到30多岁至40多岁。

2019年10月1日，日本国税厅发布了全日本平均年收数据，日本全国企业员工的平均年收入是432万元（约合28.3万人民币），平均年龄为33岁，所以500万的收入相当于日本的平均收入，对于一个夫妻都有工作（丈夫全职，妻子兼职）的家庭来说，是个比较普遍的标准。如果妻子做全职，收入会更高。

500万的年收入=日本普通家庭的年收，从这个角度来看，一个年收500万日元的家庭生活是怎样的呢？

在东京，家庭年收入在500万日元就可以比较轻松地生活了。加上日本政府的补贴政策，还可以养育两个子女。

这里指的500万是税前工资，如果扣除税金和保险费，年收入约为390万至400万日元（约为25.3万人民币）。

此外，还要根据个人是否单身/已婚，还是有受抚养人数来征收配偶免税额和免税额的所得税，因此加上每月津贴，最终到手的大约还有400万日元（约为26万人民币）。

这样算下来，一家人一个月的到手收入约为33万日元（约为2.1万人民币）。

中国全国的人均收入是多少呢？

2019年，全国规模以上企业就业人员年平均工资为75229元（注意，这是一年）。

相当于日本人一年的可支配收入是我们的三倍还多。

R先生家庭就是这样一个年收入500万日元的典型日本家庭。

一家三口人，租住在东京的江户川区的一个三房一厅的房子里，每月的租金为12.3万日元（约为7973人民币，差不多是到手工资的1/3）。

R先生今年31岁，在一家企业做正式员工，每个月平均税前工资是25万日元（约为1.6万人民币），而他的老婆今年29岁，是一名派遣员工，每个月税前工资有15万日元（约为9723人民币），家里有个3岁的女儿。

这样一家人，一个月的开支基本是：

因为江户川区不是东京市核心5区，所以即使是三房一厅这样的大平方数房产，租金也不算贵。

至于伙食费，一家人基本上三餐都在家里吃，但是每周也会有一次一家人出去吃。一年一家人在日本国内旅游，或者两、三年一次出国游。

所以对于这样一个三口之家来说，30万人民币的年收入是将将够。

这还是一个刚刚开始稳定下来的日本普通家庭的情况，等到丈夫逐步升职加薪，一家的收入还会往上。

那在日本——这样一个买房比租房更容易的国家，像R先生这样的500万收入的家庭不租房去买房的话，能买到怎样的房子？每个月月供又会怎样呢？

日本买房贷款讲求“贷款负担率”，这个比例大约在月收入的22%~35%。还贷能用自己收入，还不会影响日常开销，身在中国房价前十的城市的我，满脸的羡慕。

日本的刚需们会选择用一个叫FLAT 35的政府支持贷款项目，来进行低息贷款买自住的房产。

这一贷款最高能够申请35年的固定利率贷款，而贷款的利率常年维持在1.5%左右，甚至还能0首付买房。看到这个利率，我再度酸了。

那么，在这个情况下，一个年收入500万日元的家庭，0首付买房的话，他能向银行借多少钱？

按照35%的比例算，一年还款175万，如果利率是1%，按照利率不变还35年计算（25年的申请比35年更为普遍），能买到的房大概是5136万日元。

当然一般家庭都会有一些存款，首付个200、300万日元没有问题。这样算下来，作为自住房的预算可以贷到最高5436万日元左右（约为352万人民币）。

在日本首都的东京，这个价位能买到房？可能吗？

出乎我们对房价认知的意料，在东京都可是有很多选择的。

如果想买新公寓，在东京23区内的江东区，距离车站10分钟的地段，可以找到一个套内面积56.5平米，送一个6平米阳台的两房一厅。

而如果是二手公寓，选择就更广了。在东京核心区文京区，距离车站3分钟路程，能买到一套筑年21年（1998年建）的三房一厅，套内面积70平米、赠送8.5平米阳台。

但不少日本家庭喜欢住独门独户的一户建（小别墅），也就是哆啦A梦或者小新家这样的：

300多万人民币能搞定吗？答案是，可以。

新的一户建可以选在东京23区内的丰岛区，离车站远一点，大概步行12分钟，拿到一个土地面积将近50平米，建物面积有80平米（类似于使用面积）的全新一户建。

做成2层楼，妥妥地搞定一个三房一厅（3LDK）。

而如果你想买大一点的新建一户建，比如带个好看的庭院，可以选择神奈川县、埼玉县这些东京都周边的县市，买到很接近于蜡笔小新家的样式:

没想到吧？蜡笔小新的家竟只要350万人民币？

靠自己的工资不用六个钱包买房的日本普通一家，除了还贷款，还能担负孩子的日常开销和教育费，还可以分出资金交日本的社保、年金，并且为自己的养老金储蓄。

日本有机构做过统计，如果退休没有工资的情况下，想维持退休前的生活水平，应该在退休当年储蓄多少钱？一个年收入500万日元的家庭准备2000万日元的资产，就可以维持退休后的生活水平。

我们方才说的R先生一家，如果保持500万日元的家庭收入不变，每年能存款60万日元，那么33年能存够2000万，到时候，R先生正好64岁，老婆62岁。

但随着年龄增长，R先生一家的收入也会增加，而且花费在孩子身上的钱也是逐年减少，所以，存款的金额肯定是逐年增加的。R先生一家子可能不需到60岁，就存够了退休的本钱。

这样看来，一个日本普通家庭，夫妇二人30岁以后，基本就能财务独立，过上幸福无压力的生活。

……