核保正在悄悄收紧，可能会让一大部分人失去投保资格

前两天写了一篇《发现重疾险的保费涨幅比银行利息还高后，我不敢再拖了》，有朋友看了说，重疾险的保费涨幅和年轻人的发病率增速刷新了他的认知。

事实上，我之所以建议大家在买保险这件事上不要拖拉，还有另一个非常重要的原因：这些年，我们协助过很多小伙伴投保，亲眼见证了保险公司的核保规则正在悄悄收紧，变得越来越严格。

这对我们普通人有什么影响呢？

影响最大的就是，某些有体况的客户，提前一两年投保的，能选择更多正常承保的产品，但是拖了一两年再投的，本来可以正常承保的产品，就要除外甚至延期了。也有一些人，在拖延的过程中发现新的体况，导致无法投保。

保险公司的核保规则在悄悄收紧

去年10月，有一位客户找我咨询重疾险。这位客户19年查出来有频发室性早博，无任何症状或治疗，仅体检发现心电图异常。

绝大部分产品的健康告知中都会问到近期的心电图异常，按照当时大部分重疾险产品的核保规则，大概率不能直接通过，或者要进一步检查的。但我不死心地翻了十几款产品的智能核保，翻到了一款非常宽松的产品，早搏这个心电图异常，只要没有症状，仅体检发现，可以直接通过。

但两个月后，又一个有同样情况的客户来咨询我，我就发现这个产品的核保结果已经变了，变成了直接拒保。而如今再看各款产品的智能核保，最宽松的也需要近期复查正常的报告才能承保，如果查出还是频发室性早博，基本很难正常承保

除了心电图异常外，还有很多体况的核保也在这几年不断收紧。

我再举几个例子：

1. 胆囊息肉

以前只要没有超过1cm或被怀疑恶性，大部分产品不需要复查，走智能核保能直接通过；

但是现在大部分核保都需要连续随访半年或以上，1厘米甚至0.6厘米以下无改变无症状，才能正常承保，甚至相当一部分重疾险是直接除外的。

2. 卵巢囊肿

以前只要是单纯性囊肿，没有超过5cm，大部分直接过；

但现在一般要求需要看近半年超声，而且不能超过3个，且不超过5厘米才能过。

3. 大小三阳

18年19年甚至出现过不问乙肝携带的产品，而小三阳也有相当一部分重疾险只要求肝功能不超过正常的1.5倍即可承保，大三阳最宽松的情况下只看肝功能是否正常，即可加费承保了。

而如今就算小三阳，大部分重疾险也要求看近期5个指标，DNA，afp，肝功能，肝脏彩超；大三阳能过的更是凤毛麟角，而且能过也是加费严重。

4. 乳腺结节和甲状腺结节

这两项的核保规则变化是最明显的。以往只要近半年报告，BI-RADS分级二级或者以下就能正常承保。

如今大部分重疾险产品都要求，必须符合BI-RADS分级二级或二级以下且大小形态描述比较好才有机会承保，甲状腺结节的话，很多性价比高的重疾险更是会直接除外。

除了核保政策收紧，保险公司还会在投保之前就设置一定的门槛，通过引入大数据来进行风控。

在我们投保的时候，系统会根据我们平时生活中留下的各种痕迹，比如就医记录、借贷行为、消费习惯、出行记录等给我们进行一个综合评分，如果评分过低，便自动拦在门外不让投保。

前不久，我们同业交流群里，就有人的客户因为地域原因和住院记录被风控了。

越来越多人因为体检异常影响到投保

虽然核保政策在悄悄收紧，但很多人还没有意识到。

前段时间跟一个朋友聊天，她说打算给自己和先生加保重疾。被问到是否有体检异常时，她十分自信地告诉我：“没有，我俩都很健康。”过了两天，她把体检报告给我，我看到了：乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝。

当我告诉她这些异常可能影响投保时，她还十分不解，因为“医生都说没事”。

这里强调一下临床医学和核保医学的区别，虽然都是关注健康指标，但是关注的点却不一样。

临床医学主要关注当下的影响，医生诊断是要确认有无症状、是否影响生活或危及生命、有没有医学干预的必要，如果都没有，那么医生通常会说没事。

而核保医学主要关注未来的风险。比如，乙肝携带者患肝癌风险大，血脂高血压高容易引起血管梗塞，结节背后的风险是恶性肿瘤等，这些指标异常，在核保人员看来，就是“有事儿”的……

年过三十以后，特别是在高强度生活压力之下，很多人的身体都是走下坡路的，会越来越经不起体检。

今年1月份上海外服发布了一份《2020上海职场白领健康指数报告》，通过对35.7万份体检报告数据分析发现，2014年-2019年，上海职场白领体检异常率逐年升高，到2019年，异常率已经达到99.66%——这意味着，几乎每个上海白领都有点小毛病。

体重超重、脂肪肝、外痔、甲状腺结节等也成为了职场白领的“家常便病”。

公司每年安排体检的朋友，应该也会有感触。我这些年看了无数份体检报告，更是深有体会。

我前面提到的这位朋友，前几年第一次买重疾险的时候，还没有乳腺结节和甲状腺结节，还是标准体承保的。

想要正常投保，真的要趁早。

买保险，健康核保有技巧！

那是不是已经查出体检异常的，买保险一定会受影响呢？也不是！

首先，买保险并不是事无巨细都要告知，健康核保是有技巧的。健康告知问到，我们要说，没问的，可以不用说。

其次，核保医学注重未来的风险，但一些明显可逆的指标或者疾病，还是比较容易过的，比如脂肪肝、血脂高，如果减减肥，指标降下来，本来加费也有可能变成不加费。

最后，就算是同一个疾病，同一个指标，不同的产品，也都有可能有不一样的核保结果。

比如，我们曾经协助过一个血小板增多的小伙伴投保，四家保险公司，两家拒保，两家正常承保。再比如，常见的乳腺结节、甲状腺结节，有些公司只要存在就除外甚至延期，有些公司还有机会正常承保。

怎么去把握这个告知和核保的尺度，帮客户尽量避开拒保延保的记录，争取最佳核保结果，这个就需要专业人士去把控了。

写在最后

因为拖拉而失去正常投保机会甚至投保资格的例子，这些年我和团队的小伙伴见过不少。把这些信息写出来，就是想提醒大家，买保险一定要趁早，不要等。

但是保险应该如何配置？市面上的产品那么多应该怎么挑？有病史有体检异常能不能买？

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