当钱不值钱:聪明人都是怎么做的?
你在生活当中一定会遇到诸如此类的问题,比如:买房的时候我是去办贷款还是付全款?出租房的某一个设备坏了,我是花一笔钱去维修它,接着再用五年十年,还是换一个全新的?这会花一大笔钱,但是可以用的时间更长,长到20年、30年甚至更久。
还有一些情况,假设说某个设备坏了,比方说屋顶坏了,我们要换一个全新的屋顶。
那么你有两个选择,一个是你去用一种便宜的屋顶,1万美元,能够用30年。
另外一个选择是,花3万美元——花便宜屋顶三倍的价钱,这种它的使用寿命可以达到60年,给你抉择,你选哪一种?
还有一些情况是,假如你现在要购买一个网上服务,有的商家制定价格的时候设置一个月15美元,但是购买一年期的价格有一个优惠价是150美元,这种情况下你是选一个月一个月付费,还是一开始就付出一大笔钱,但是长期算下来比每个月付费省钱呢?这该怎么来选择?
这个时候,我要跟大家介绍一个概念,这个概念就叫做 time value of money 。
什么意思呢?它指的是,随着时间的流逝,钱总是在变得越来越不值钱。
比如说1980年代的时候,那个时候的十块钱和现在2019年的十块钱,是不可同日而语的。
1980年代的十块钱特别值钱!
但是今天的十块钱你能买什么?你买不到什么东西的。
而且随着时间的流逝,大家的收入也是趋向于越来越多的。
随着时间的流逝,钱是一直在通胀的。
这个当中我们如果去做数学的计算,会有很多的过程,我今天不展开讲这些计算的过程。
我简单说一下结论。
当你有两种选择,一种选择是现在花一小笔钱,临时解决一个问题。
另外一种是先花一大笔钱,但是长期来看我是省钱的。
因为这一大笔钱它是长效的,打个比方,我想把我的房子改造成节能的构造,那么我现在必须要付出一大笔钱,我希望长期来看它节约的能源对于我来讲是划算的,这个时候你应不应该去花这一大笔钱呢?
当然它没有绝对的答案,比如说我们刚才讲的换屋顶,你该花1万还是花3万?
花1万的情况下,相当于你就有2万的钱省下来,这2万你可以把它拿去投资,怎么样划算这个结果将取决于你投资的收益。
整体上来看,我们讲这不是一个绝对的答案,但是整体上来讲往往应该选前者(花1万)对于你来讲是划算的。
比如说我们做房屋贷款的时候,你贷了一笔钱,贷了20万美元,这20万美元是今天的20万美元的价值。
再过15年、20年,这20万美元就很不值钱,就很便宜了,它不是今天20万美元的价值了。
有些朋友可能会想不明白,很多人会卡在一个问题上,那就是,银行还在收你利息,我们20年下来,银行收了那么多钱,收了那么多利息,银行是在盘剥我,我不愿意交他的利息,我宁愿现在付全款,直接一大笔钱进去买下来就得了,我不愿意去花这个利息。
我必须告诉你,这个思维是错误的!
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你想想你省下的那些钱,去做投资可以获得复利的情况下,它的收益是远远超出银行从你这儿获取的利息的,这是第一点。
第二点,如果你是买下来做出租房的话,那么你的贷款是有一个杠杆的,这些钱谁来还?是你的租客还,不是你来还上的。
好,另外一些情形,比如刚才咱们讲的,你该用一个30年寿命的屋顶,还是用一个60年寿命的屋顶呢?你选择30年,通常来讲是划算的。
你宁愿每30年换一次屋顶,也不要买一个贵的,然后指望他60年以后再换。
30年之后,你再去换第二个屋顶的时候,那个时候的钱已经比现在要便宜很多了。
再一个理由,你把省下的钱拿去做投资,你是会有更好的回报的。
刚才咱们举的另外一个例子,比如说你要在网上购买一个服务,它可以按月收你的费,也可以按年收你的费,那我永远会建议你按月交。
你看,所有这些案例当中,都有一个共同的特点就是,当你面临当前要花一笔小钱和花一笔大钱把后面的问题给解决掉,希望长期来讲能有益的情况下,你永远应该选择花那笔小的。
至于刚才咱们说的服务月费和年费的差别当中,还有一个很重要的因素就在于,实际上使用的时候你会发现,你付的是全年的款,但很可能你不会每个月都在用,其中有很多个月实际上是没有在享受服务的。
或者你的需求发生了改变,用了几个月以后你就不需要了。
所以,哪怕它每个月的价格会高一些,你还是按月购买才是划算的。
当然,我不是说百分之百——每一个情况下,每一个人的遇到的问题当中答案都是这样。
但是你注意去思考和计算,你会发现,绝大多数情况下,选择前者都是更划算的。
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