想要提早退休 压力倍增 适合你吗?
近几年掀起的社会风潮“财务独立,提早退休”(Financial Independence, Retire Early,缩写FIRE),透过媒体及社群网站传播,获得不少年轻族群响应。然而,有些响应者好不容易达成目标,缩衣节食拚命存钱,长时间加班还兼差开辟更多财源,年纪轻轻就享受退休生活,却开始后悔。
牺牲社交娱乐
曾经积极响应“财务独立,提早退休”运动,但达标之后却决定脱离的过来人纷纷透露,投入FIRE运动的亲身经验就是日常生活付出重大代价。因为,把存钱摆在第一优先,相对必须付出的“牺牲”包括:好友结婚也不出席,出门约会也省略。
理财专家指出,这些决定可能让年轻人的快乐,慢慢遭到侵蚀。
妇女理财顾问机构“行为铜板”(Behavioral Cents)社长凯莉‧拉特尔(Carrie Rattle)分析,对于赚取最低工资收入、连温饱都颇为挣扎的劳工来说,很难可以跟朋友出门聚餐,“在这种情况下,追求FIRE目标其实不切实际”。她说:“当民众惊觉,现在把自己照顾好都有困难,压力就出现了。因此,只能把目标变得长远一些。”
为了可以提早退休,不愿意花钱,好友结婚只能选择不出席,值得吗?这是34岁创业家阮艾莎(Alex Tran,译音)难以回答的问题。自从她无意间看到网络文章介绍之后,便与另一半从2016年就遵循“财务独立,提早退休”运动的各种纲要,期盼达成40岁退休的目标。
可惜的是,她的努力只维持九个月,不得不放弃。阮艾莎后来创立运动服饰评价数位平台网站,她接受“雅虎金钱”(Yahoo Money)专栏访问时说,投身“财务独立,提早退休”运动期间,虽然存款节节高升,“可是我们同样牺牲很多”。她说:“我拒绝担任好友的伴娘,朋友生了宝宝,我也不愿旅行去探望。”
延后实现年限
专家建议,与其完全放弃“财务独立,提早退休”计画,不妨修正自己的期望和目标,还可以把预订“提早退休”的年限往后延,才可在今天继续享受人生,上了年纪之后,也可以继续尝到快乐滋味。
经营著个人理财部落格“疯狂金钱怪兽”(Mad Money Monster)的微生物学家丽莎‧哈里逊(Lisa Harrison)回忆,自从与老公结婚之后,每周固定有咖啡约会,周五晚间则吃披萨,但为了做到“财务独立,提早退休”计画当中把70%收入存下来的目标,只能放弃这些习惯。她也说,原本怀抱梦想,想在郊区买栋房子,但如今为了提早退休,只好把买房的心愿摆在一边。
除了错过一辈子只有一次的某些聚会之外,FIRE响应者还发现,生活乐趣不见了。
哈里逊回忆,她与丈夫一直把思考重点放在“将来”,结果根本没有活在当下。她说:“其实我们想要好好的过眼前的生活,而不是等到以后才能享受人生。”
如果年纪轻轻就提早从职场退休,也让她依依不舍。她说:“我体会到,我完全不讨厌我的工作,我还满享受的。”她和丈夫都觉得,追求“财务独立,提早退休”目标期间,生活并不快乐,因此决定放弃。
兼差收入不易
“财务独立,提早退休”运动主张的另一项重点为:在正职之外还要兼差,以便开辟第二财源,而且要让兼差收入轻轻松松变成“被动收入”(passive income)。但哈里逊说,想要建立被动收入,说得容易,做起来却不容易。
身为微生物学家的哈里逊,正职收入年薪约20万,她的个人理财部落格则是第二收入。她说,虽说是第二收入,但投入的时间与心力,丝毫不输一份全职工作的付出。
她说:“就算名称上是兼差,但实际上还是一份工作。只要有人付钱给你,你还是有老板,需要对老板交待。”
开辟多重财源同样让阮艾莎备感压力。阮艾莎当初推算,若要提早退休就必须存到40万元,因此除了全职工作之外,还积极投入比特币(bitcoin)挖矿(mining),并且投资股票、经营部落格。
阮艾莎说:“对于寻找各种不同的收入来源,我并不反对,我只是不想要牺牲一切,只为赚钱。”
检讨亲身体验
对于如何打造被动收入来源,许多FIRE响应者大力鼓吹买房地产,当起房东就可赚取稳定的房租。不过,“燃烧的千禧世代”(Fiery Millennials)部落格作家关恩‧梅尔兹(Gwen Merz)却有惨痛的经验。
29岁的梅尔兹原本是信息技术支援(IT support)工程人员,辞去全职工作后改当部落客,在爱阿华州达文波特(Davenport)买下三连公寓(Triplex),想以房租做为被动收入来源。她把房子租给有犯罪前科、正在对抗鸦片成瘾的一名房客,想不到两个月之后,这名房客没了工作,缴不起房租。
梅尔兹还没来得及找房客理论,他便带走房子钥匙落跑了,消失得无影无踪。这次经验让梅尔兹质疑自己是不是当房东的料。毕竟她的专业是在客户服务领域,当房东无法让她发挥长才。将三连公寓转手卖掉之后,梅尔兹从明尼阿波里斯(Minneapolis)搬到华府,在一家国防航空暨资讯企业找到信息技术支援新工作。
在响应FIRE运动的五年期间,梅尔兹存下21万元。不过,投资房地产的不愉快经验,加上跨州搬家的忙碌之后,她对于一路走来的FIRE运动体验仔细检讨,对于提早退休也不再坚持。如今她没有把写部落格当成全职工作来经营,一个月内发布一、两篇文章。她坦承:“在华府生活,我若用以前那样的标准来存钱,会活得非常痛苦。”
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