有人放2.2亿在余额宝，究竟是怎么想的？

◎作者 | T博士

Hi，我是T博士，前几天有一则资讯上了热搜：有人在余额宝放了2.2亿，成为余额宝额度最高的个人用户。

很多人人不理解，为啥放那么多钱在余额宝呢？余额宝现在的收益，不过2%左右啊。

我想，人家把钱放在余额宝，追求的根本不是收益，而是随时拥有的流动性。

其实，追求流动性的话，有一种保单也可以实现，可以随时变现。

我想起一年前给一位客户做过类似的方案，放1亿进保单。钱进去保单后，保单账户只有9700万左右。第二年底，保单里钱回到1亿，以后逐年按合同列出的数据增值，例如第三年比第二年增加约350万，第15年比第14年增加500多万。

下图的数字，写入合同，没有任何浮动和不确定性，刚性兑付。

不同时候，保单里有多少钱，看现金价值。现金价值是随时退保能拿回的钱，可以拿回全部，也可以拿一部分出来。用保单贷款，也能贷出现金价值的80%。

这就是随时变现流动的功能。不用变现的话，钱就在保险公司增值，增值幅度超过余额宝一大截。

这份保单的被保险人还有身故保障，前15年是1.6亿身故保障。第15年后，身故或退保，拿的金额等于现金价值。

我之所以为客户设计这样的保单，追求的完全不是收益。而是基于两点考虑：

一、随时变现。

我了解到客户未来可能会面临婚姻危机。如果真到那一步，能和平分手最好；如果不能，以其资产量，一定会走诉讼途径，那时候夫妻两人名下的资产可能会被冻结不能动用（为了防止转移婚内资产）。到时候，律师费也会是一个很大的负担。

而这份保单，我做了投保人、被保险人、受益人的架构设计，能最大限度不被冻结。到时再通过变更投保人，变现出来救急。

我认识的一位创一代就是类似的情况，他倒不是因为婚姻问题资产被冻结，而是当初的合伙人为争夺企业控制权，最终将他送进了牢房。他家人想给他请知名律师翻案，大状的收费那也不是盖的。一时拿不出这钱，怎么办呢？最后是他妹妹抵押贷款了自己的别墅，拿出这笔诉讼费。

二，未来如果真面临婚姻危机，涉及财产分割时，同样因为上面的保单架构的设计，保单里的钱会视为父母对子女的赠予，而不作为夫妻共同财产分割。

这份保险性质上属于增额寿险，但不是所有的增额寿险都可以做这样的操作，得找早期现金价值高的产品。这样的产品，在市场上凤毛麟角。

即使没有特殊的用途，这样高现金价值的产品，也可以作为一笔进可攻退可守的资金安排。我有些客户就是把这样的保单替代余额宝，有的是企业主，有的是上有老下有小，都希望安排一笔应急资金，但还希望收益跑赢余额宝，这样的保险产品就是最好的选择。

而且，理财的功能之外，保单还有其他工具不可替代的功能。

钱到不用的资产/工具里边，就适用不同的法律法规。例如，钱买了房，适用于房地产的一系列政策以及房产税；钱存进银行，就适用于《银行保险存款条例》；放进保单，就适用于《保险法》，有了最大限度的隔离性。这些就类似于，同样一个人，他如果入不同的国籍，适用的法律政策是有差异的。

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